■通訊員 吳嘉雯

今年6月21日起，銀行業(yè)調整了存款利率的上限。調整后的結果是，一年期以上的大額存單、定期存款利率出現(xiàn)不同程度下降，存款期限越長，利率下降越明顯。3年期的大額存單（20萬元起投），多家銀行都從接近4%的水平下降到3.35%-3.5%。

在降息之前還出現(xiàn)過“大額存單遭瘋搶”的新聞，很多人就是趁這個最后的機會趕緊再買上一筆。市場需求是多樣化的，除了配置收益高波動大的權益資產(chǎn)外，很多人也需要有一部分資產(chǎn)能足夠安全、穩(wěn)定“吃利息”。

目前看，能實現(xiàn)中長期鎖定利率水平的產(chǎn)品，除了長期存款（包含大額存單），還有國債，比如上一期3年期國債利率3.4%，5年期是3.57%。國債利率也比6月份下調了。

資管新規(guī)落地后，市場上保本的產(chǎn)品有定期存款、國債、結構性存款等。如果投資者擔心未來利率持續(xù)下降，想鎖定更長時間的利率產(chǎn)品，筆者建議可考慮保險產(chǎn)品——增額終身壽險。

增額終身壽險是指保額可以持續(xù)遞增的保險。投保時，在保險合同內(nèi)注明保證利率。每年的現(xiàn)價也會按這個利率逐年增長，直至終身，保額也會越來越高。

增額終身壽有以下幾個特點：

1.現(xiàn)金價值穩(wěn)健遞增。從第二個保險年度起，年度基本保險金額以3.5%復利遞增。2.資金安全有保障。3.保額終身增長。它的保額每年會以一個固定的速率遞增直至終身，還可以指定多個受益人并指定比例實現(xiàn)對受益人的財富傳承。4.取用靈活。可通過保單貸款、減保取現(xiàn)等方式支取現(xiàn)金。

風險提示：以上僅為個人觀點，不構成任何投資建議，僅供參考，理財有風險，投資需謹慎。