車險刺客？新能源車去年沒出險，保費卻漲了1200元！

“去年車險5100多元，沒出過險，前幾天續(xù)保一樣的項目竟然要6300多元，沒出險不是應該更便宜嗎，怎么還漲了1200元？”杭州的特斯拉車主趙女士在車友群里發(fā)出這樣的疑問，結果不少車友也紛紛吐槽今年遭遇“車險刺客”，有的甚至翻了一番，“省下的油錢還不夠買保險多花的”。

對于新能源車主（特指純電動汽車，下同）來說，被車險刺痛的感覺可能還要持續(xù)一段時間，新能源汽車商業(yè)保險專屬條款上線整整八個月，主流品牌的車險保費一直在悄悄上漲。

與此同時，保險公司也叫苦不迭，聲稱承保新能源車不僅不賺錢，還有可能虧損。問題出在哪里？

保費大起大落

趙女士的特斯拉Model 3開了兩年多，2020年第一次投保花了8500多元，其間出過一次小事故，維修花了3000多元。去年續(xù)保時減了100萬元三者險保額，總保費降到5100元出頭。前不久再次續(xù)保，項目和去年一樣，她以為沒有出險只要三四千元就夠了，沒想到幾家保險公司的報價大大出乎她的意料，最低6300多元，最高7200元。

趙女士問保險公司為什么漲價，工作人員答復是系統(tǒng)根據(jù)綜合定價因子自動計算的保費，人工無法干預。

蔚來車主吳先生也經歷了保費“過山車”。他于2020年8月買了一輛ES6,首年保費8300元，當年未出險；2021年續(xù)保，保費降到4300元，這一年發(fā)生了兩次有責事故，維修總共花了18000元；今年續(xù)保，保費上浮了25%，達到7500元。

此前吳先生開過十多年燃油車，也發(fā)生過多次有責事故，但保費變化都沒有這次這么大，“老司機遇到新問題”，吳先生只能這樣調侃自己。

有杭州車險中介透露，今年以來，新能源車險價格一直在動態(tài)調整，大多數(shù)時候是漲價。以特斯拉為例，同樣車型，相似的賠付記錄，年初有的還可以下浮5%左右，現(xiàn)在普遍上浮10%以上，折合保費在700至1000元不等，最多的已經達到上限35%。

這名中介人員表示，前不久她還經手了兩輛正常核保未通過的特斯拉，意味著即使上浮到頂，系統(tǒng)也沒法出單。

專屬條款影響大

某大型財險公司杭州機構負責人表示，新能源車保費確實有所上升，主要去年底上線的新能源車專屬條款對部分車型的保費影響較大。

在此之前，新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車共用同一套車險條款，由于該條款沒有把新能源車的動力電池等核心配件納入保障，導致車險價格相對較低。

專屬條款則將新能源車型的“三電”（電機、電池、電控）正式納入保障，并新增覆蓋了車輛行駛、停放、充電及作業(yè)等場景，充分保障新能源車在各種場景的損毀風險，由于“三電”在新能源車整車成本中的占比過高，保費因此發(fā)生變化。

不過，條款切換導致的保費上漲只針對部分車型，根據(jù)基準保費表，售價25萬元以下的車型，純風險費率上只降不漲；25萬元以上的車型呈現(xiàn)階梯式上調，但原則上不超過3%。

特斯拉、蔚來、小鵬、理想等主流新能源車品牌受新條款影響最大，此前特斯拉方面曾公開表示，其車輛保費全國平均上漲幅度在10%左右；高性能版車型保費平均漲幅在20%以內。

小鵬汽車也曾公開表示，其全線車型保費平均漲幅為2.9%至18.2%不等。

讓新能源車主沒想到的是，車險條款切換以后，保費漲價的步伐就沒停止過，究其原因，主要是新能源車出險率和賠付率太高了。

某大型保險企業(yè)杭州機構介紹，傳統(tǒng)燃油車出險率常年穩(wěn)定在19%左右，但新能源車平均出險率超過了30%，根據(jù)風險定價的原理，這些品牌的車險保費自然會水漲船高。

有意思的是，四大新能源車企中，用戶口碑較好的小鵬和特斯拉的出險率最高，接近50%，經常因為出險上熱搜的理想和蔚來出險率反而不高，只有約30%。

維修成本抬高保費

除了新條款的因素，維修成本高企也是新能源車險保費居高不下的另一大原因。

今年7月16日，杭州市民邱先生駕駛新能源汽車和一輛電動車發(fā)生了碰撞事故，前保險杠有些凹陷，按照以往燃油車的經驗，邱先生以為維修費不過兩三千元，沒想到高達18000元。

后來4S店告訴他，因為前保里的激光雷達損壞，更換費用比較高。

某大型保險公司杭州機構新能源車業(yè)務負責人表示，為了實現(xiàn)自動駕駛或者輔助駕駛，新能源車大量使用感應器等新技術，加上一體化車架、動力電池成本高等因素，新能源車的維修成本比燃油車有了顯著提高。

以小鵬P5為例，它使用的是大疆旗下激光雷達，車頭保險杠左右兩側各一個，一個雷達就要7999元，一旦發(fā)生事故，維修成本遠遠高于燃油車的感應雷達。

動力電池更是如此，目前新能源車的動力電池在整車中的占比接近一半，但維修相當復雜，一般修理廠不具備這一技能，導致新能源車的動力電池大多只換不修，保費自然就高了。

杭州黃先生的特斯拉Model Y因為底盤受損返廠維修，花了兩萬多元，走了保險，結果今年保費漲了將近2000元。

開了十多年燃油車的何先生也發(fā)現(xiàn)新能源車的維修成本明顯高于燃油車，他的ES6去年發(fā)生了兩次事故，一次翼子板受損，一次保險杠受損，結果翼子板維修花了3200元，保險杠補漆花了1200元，比他以前開的同價位燃油車高了近一倍。

某大型保險公司杭州機構負責人透露，該公司新能源車險保費占比約18%，但賠付占比卻高達32%，新能源車的綜合成本率接近100%，也就是在虧損的邊緣掙扎。

為此，該公司每三個月調整一次新能源車險的定價因子，目前已有多達80多個因子影響車險定價，比如充電時間越長、早晚高峰行車越多，車險保費上浮就越多。

有保險公司表示，總體上還是目前積累的數(shù)據(jù)樣本不夠多，各家保險公司都在摸著石頭過河，要等行業(yè)積累足夠多的數(shù)據(jù)，新能源車的保費才會趨于相對穩(wěn)定的水平，在此之前，保費上漲可能是常態(tài)。