錯過了4.025%，可別再錯過3.5%

最近火上熱搜的有“銀行大額存單買不到，搶光了”。為何大額存單利率持續(xù)下降還能如此搶手？就目前的投資環(huán)境來看，資管新規(guī)落地后，銀行理財打破剛兌，大額存單是目前僅存不多的保本保息且收益相對較好的存款產(chǎn)品，所以一單難求。

如今市場上除了定期存款、國債、結(jié)構(gòu)性存款以外，保本的理財產(chǎn)品還有保險。在存款利率不斷下降的大環(huán)境下，既想鎖定更長時間的利率又希望是保本安全的，值得考慮兩種保險——年金險和增額終身壽險，兩者都可以復(fù)利增值，現(xiàn)金價值表都寫在保險合同中，鎖定終身的利率。

當(dāng)然，兩者也有區(qū)別，年金險的領(lǐng)取方式是在固定的時間領(lǐng)取固定的金額，存在一定的局限性，而增額終身壽險相對于年金險來說靈活度要高很多，可以通過減保領(lǐng)取現(xiàn)金的方式，靈活取用資金，直至現(xiàn)金價值歸零。

通俗的來講，增額終身壽險，可以用來當(dāng)作一個長期年化收益率3.5%的固定收益類產(chǎn)品。它的現(xiàn)金價值每年增長，不需要用錢的時候可以長期存放，需要用錢的時候，可以通過減保、保單質(zhì)押的方式取出現(xiàn)金。它的核心功能，就是確保未來有可預(yù)見的穩(wěn)定現(xiàn)金流來防止發(fā)生不可預(yù)見的意外，比如利率下降、家庭財務(wù)驟降等不利變化。

保險產(chǎn)品最大的功效是保障確定性而不是獲得多少高的收益，若能兼顧收益自然是最好的，所以購買這類產(chǎn)品前，傾注更多的耐心，考慮清楚自己的長期資金規(guī)劃，比如資金用于孩子上大學(xué)、婚嫁金創(chuàng)業(yè)備用金、補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃等最為合適。

近期，從業(yè)內(nèi)披露的信息來看，監(jiān)管部門擬要求壽險公司調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率，控制利差損，要求新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率從3.5%降到3.0%。

2019年，錯過了4.025%終身復(fù)利的機(jī)會，如今調(diào)整在即，可別再錯過終身3.5%的機(jī)會，早投早鎖定。

溫馨提示：投資有風(fēng)險，上述不構(gòu)成投資建議。