你的存款利率可能要降了！有銀行大額存單從3.5%跌到2.9%，是真的嗎？

上周末，一位橙友報料：杭州一家保險公司代理人在朋友圈提到，“降準”之后，某股份制銀行率先“降息”，大額存單利率上周還有3.5%，現(xiàn)在只有2.9%。隨文還附上了一則關于“另類降息”的新聞。

該橙友提出質疑：短短一周，存單利率竟然下調(diào)了0.6%，是真的嗎？對此橙柿互動記者聯(lián)系了杭州多家銀行，對目前在售的存款產(chǎn)品做了摸底。

多家銀行證實會降 但目前暫無變化

平時關注銀行存款類產(chǎn)品的市民可能注意到了，去年4字頭的大額存單利率在今年普遍只剩3字頭，部分銀行甚至連3%的利率都給不到。

例如上述股份制銀行，手機App上看到，目前在售的大額存單，3年期20萬元起存利率為2.9%。

橙柿互動記者聯(lián)系到了該行劉姓理財經(jīng)理，他說，近期大額存單利率一直在2.9%附近，僅在行慶期間發(fā)售過利率3.5%的大額存單，數(shù)量比較少，很快就被搶光了，與“另類降息”無關。

可以肯定的是，上述保險代理人關于“大額存單從3.5%調(diào)至2.9%”的說法已被證偽。但多家銀行也提到，確實收到了市場利率定價自律機制的窗口指導，將在近期作出調(diào)整，存款利率在未來肯定會有所下降。

采訪中多位理財經(jīng)理表示認同。劉姓理財經(jīng)理提到，“整體利率確實在降，這個也是趨勢，所有銀行都一樣的。如果有閑余資金，還是建議先做一些中長期的配置?！绷硪患夜煞葜沏y行的呂姓理財經(jīng)理則表示，“已經(jīng)越來越低了。以三年期大額存單為例，去年4.18%，今年3.55%，未來肯定是往下走的?！?/p>

昨日，在寧波銀行2021年年度業(yè)績網(wǎng)上說明會上，針對投資者關于監(jiān)管鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)10個基點(BP)左右消息的提問，寧波銀行擬任副行長、財務負責人羅維開表示，“剛剛接到通知，正在全面評估當中，同時會參考其他同類銀行的實施情況來進行實施。”

最后給近期計劃購買存單的你一個小貼士：目前較暢銷的3年期大額存單利率最高為3.55%，5年期部分銀行的額度已經(jīng)非常緊張，甚至“缺貨”。有理財經(jīng)理提到，這類產(chǎn)品目前需要提前鎖定，臨時要買很容易沒有額度。另外，建議可以多找?guī)准毅y行問一問，一般來說大行的利率會低一些，可以先問問中小行。

如果你的金額夠不上大額存單的門檻，部分銀行的特色存款其實也很有吸引力，例如一家股份制銀行的存款產(chǎn)品，1萬元起存，一年期利率也有3.5%，比一年期大額存單（20萬起存，利率2.2%左右）劃算很多。

什么是定價自律機制？

為什么要另類降息？

“另類降息”，其實是上周市場利率定價自律機制召開的會議，鼓勵部分中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)10個基點（BP）左右，并非強制。

其本意是下調(diào)銀行負債成本，從而降低實體經(jīng)濟的融資成本，但對于低風險偏好的投資者，這個消息可是會影響到未來的錢袋子。

這里科普一下存款利率定價機制。最早，我國商業(yè)銀行存款利率都是一致的，由央行發(fā)布的基準利率決定，各家商業(yè)銀行無權調(diào)整。

2012年開始，逐步允許金融機構上浮存款利率，由最高不超過存款基準利率的1.1倍，到1.2倍，再到1.5倍，到2015年，全面放開了存款利率上限。這意味著銀行對自身的存款利率有了自主決定權，中小銀行可以通過提高利率來吸引客戶，以增強與大銀行的競爭力。

但是這里有一個惡性競爭的隱患，為了防范推進利率市場化過程中引發(fā)的金融風險，我國成立了市場利率定價自律機制組織，全行業(yè)繼續(xù)實施存款利率行業(yè)自律。

不同地區(qū)不同類型銀行約定存款利率上浮的自律上限，對存款利率繼續(xù)構成了一個無形的控制線。在這個控制線下，大部分銀行按照基準利率上浮1.4倍，部分銀行經(jīng)申請后可上浮最高至1.5倍。

到了2021年，存款利率定價方式又進行了優(yōu)化調(diào)整，由“基準利率×倍數(shù)”調(diào)整為“基準利率+基點”。而且，對不同類型銀行、不同的存款期限設置了不同的最高“基點”上限。

本次市場利率定價自律機制組織召開會議，就鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)0.1%，這并不是強制的，但做出調(diào)整的銀行，在相關考核(MPA）上會更有利。這對于部分中小銀行有一定吸引力，后續(xù)銀行存款產(chǎn)品利率或將有所下調(diào)。