堰里說(shuō)法 | 駕駛改裝車輛發(fā)生車禍，商業(yè)險(xiǎn)是否一定免責(zé)？

更新時(shí)間：2024-04-08 09:13:40    內(nèi)容來(lái)源：蕭山聞堰

為深入貫徹落實(shí)黨的二十大精神，推動(dòng)法治宣傳教育工作創(chuàng)新發(fā)展，加快推進(jìn)法治聞堰建設(shè)，本微信公眾號(hào)開(kāi)設(shè)【堰里說(shuō)法】欄目，讓群眾更好地理解法律條文、提高法治意識(shí)、有效避防法律風(fēng)險(xiǎn)，讓全民逐步形成自覺(jué)守法、遇事找法、解決問(wèn)題靠法的法治意識(shí)和習(xí)慣。

本期主講嘉賓

李潔潔

杭州市第十次律師代表大會(huì)代表，2019至2022年度先鋒黨員，2022年度蕭山區(qū)優(yōu)秀公益律師，蕭山區(qū)律師調(diào)解工作室兼職律師調(diào)解員，蕭山區(qū)聞堰街道聞江社區(qū)、湘湖人家社區(qū)、三江社區(qū)、郁金香社區(qū)新農(nóng)村法律顧問(wèn)

駕駛改裝車輛發(fā)生車禍，

商業(yè)險(xiǎn)是否一定免責(zé)？

案情簡(jiǎn)介

2023年7月，馬某駕駛XXX號(hào)輕型自卸貨車（車輛在某財(cái)險(xiǎn)某城公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)），在某路與某道路口由北往西右轉(zhuǎn)彎時(shí)，與自北往南直行的由王某駕駛的電動(dòng)自行車發(fā)生碰撞，造成王某受傷，車輛損壞的交通事故。交警部門(mén)認(rèn)定，馬某負(fù)事故全部責(zé)任，王某無(wú)責(zé)任。事故認(rèn)定書(shū)還記載，馬某駕駛擅自改變已登記的結(jié)構(gòu)、構(gòu)造或者特征的機(jī)動(dòng)車途經(jīng)事發(fā)路口未按導(dǎo)向車道行駛且違反信號(hào)燈通行，是造成此次事故的根本原因。

理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為馬某駕駛改裝車輛發(fā)生車禍，根據(jù)保險(xiǎn)條款第二十三條（三）“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的。”的規(guī)定，屬于免賠事由，故拒絕理賠。

馬某則認(rèn)為該條款屬于格式化條款，在訂立合同時(shí)保險(xiǎn)公司未作出足以引起注意的提示，并未對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向作出明確說(shuō)明，該條款不產(chǎn)生效力，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)理賠。

因雙方爭(zhēng)議較大，遂成訴。法院經(jīng)審理后認(rèn)為：保險(xiǎn)公司辯稱符合保險(xiǎn)免賠事由，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。因未提供其已履行免責(zé)告知義務(wù)的證據(jù)，且馬某不認(rèn)可，故不予支持。

法律分析

保單中雖約定了免責(zé)條款，但保險(xiǎn)合同條款屬格式化條款，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。若保險(xiǎn)人未能舉證已履行免責(zé)告知義務(wù)，將會(huì)承擔(dān)不利后果。

本案中，因保險(xiǎn)公司未提供其已履行免責(zé)告知義務(wù)的證據(jù)，故商業(yè)險(xiǎn)仍賠償。與之相反，若保險(xiǎn)公司舉證已證明向投保人履行了責(zé)任免除明確告知義務(wù)，免責(zé)條款產(chǎn)生法律效力。

需要特別注意的是，現(xiàn)在越來(lái)越多的保單通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立，一般會(huì)通過(guò)手機(jī)完成免責(zé)告知內(nèi)容查閱和簽名確認(rèn)等操作，法院可以認(rèn)定履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。

法條鏈接

1.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

2.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條

采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：

（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

3.《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第十三條

保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。

作者：  通訊員：編輯：蔡少鳴