明年元旦起 提前支取按活期計息

　　臨近年底，銀行理財市場出現(xiàn)了一個重大變化。

　　近日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲等六大行陸續(xù)發(fā)布公告稱，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由“靠檔計息”調整為“按活期存款掛牌利率計息”。這將對部分短期內有資金需求的儲戶，產(chǎn)生較大影響。

　　明年元旦起

　　“靠檔計息”將變活期

　　什么是“靠檔計息”？按照杭州某股份制銀行理財經(jīng)理給出的解釋，就是“定期存款在提前支取時不按照活期利率計息，而是按照實際存入時間最近的一檔存款利率計息，剩余部分則按活期計息�！�

　　舉個例子，某款3年期20萬元起的“靠檔計息”存款，在過去，如果儲戶急用錢，想在存期滿2年的時候取出，那么當這筆錢取出時，可按照2年期2.1%計息，最后儲戶能拿到4200元。

　　因為這類產(chǎn)品低風險、收益高，還有相對較好的流動性，所以一直備受眾多儲戶的青睞，尤其是穩(wěn)健型客戶。

　　不過，新規(guī)出來后，這類產(chǎn)品的規(guī)則將發(fā)生重大變化。按照六大行發(fā)布的公告，自2021年1月1日起，“靠檔計息”的銀行存款產(chǎn)品將不復存在。這意味著從明年元旦起，你在銀行的定期存款、大額存單等，如果中途提前支取，只能按照活期利率計息。

　　像上述產(chǎn)品，靠檔計息產(chǎn)品叫停后，提前支取只能按照活期0.35%計算，儲戶能拿到1400元，前后相差2800元。

　　消息放出后，一些原本已經(jīng)買了靠檔計息產(chǎn)品的客戶有些不淡定了�！耙呀�(jīng)買了這類產(chǎn)品的儲戶，現(xiàn)在有兩個選擇，一個是繼續(xù)持有產(chǎn)品至到期，另一個是在新規(guī)生效，也就是明年1月1日之前取出來。一般情況下，我們更建議滿期支取，但如果明確有短期資金需求的，建議盡早取出來，避免利息損失�！鄙鲜隼碡斀�(jīng)理表示。

　　沒了靠檔計息

　　還有什么產(chǎn)品可選擇？

　　作為各大商業(yè)銀行曾經(jīng)吸引客戶存款、招攬客戶理財?shù)囊淮罄�器，靠檔計息產(chǎn)品為什么會在這樣一個節(jié)點突然被叫停？

　　在一些業(yè)內人士看來，銀行叫�？繖n計息產(chǎn)品事實上已經(jīng)不是一個新的信息，在去年底的時候就不斷有風聲傳出，本質是央行出手打擊高息攬儲，規(guī)范銀行理財秩序。

　　彼時，央行組織利率自律機制發(fā)出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦并逐步壓降存量不規(guī)范的存款創(chuàng)新產(chǎn)品，同時將各金融機構壓降計劃的執(zhí)行情況納入MPA（宏觀審慎評估）和合格審慎評估考核。

　　今年3月，央行又下發(fā)《關于加強存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機構嚴格執(zhí)行存款利率和計結息管理有關規(guī)定，整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　對此，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示：“實際上是監(jiān)管部門對高息攬儲的存款競爭行為的規(guī)范，一方面有助于提高銀行負債端的穩(wěn)定性，另一方面有助于進一步降低銀行負債端的成本，對銀行業(yè)的穩(wěn)健運行以及降低實體經(jīng)濟成本，都有非常重要的意義。”

　　還有業(yè)內人士指出，由于這類存款具有可以隨時支取的特點，穩(wěn)定性不高，考慮到可能引發(fā)的風險，從去年年中開始，監(jiān)管部門就已經(jīng)對其提出“避免增量、壓縮存量”的要求。

　　那么，靠檔計息產(chǎn)品下架后，儲戶還有沒有類似的理財選擇？上述理財經(jīng)理補充道：“如果投資者想要搜尋一些比較靈活、相對高收益的理財產(chǎn)品，同時又盡可能減少提前支取的損失，那么可轉讓的大額存單是個不錯的選擇。目前，大額存單轉讓主要是在行內轉讓，客戶自行設定轉讓利率，比如設定比活期利息高，甚至比提前支取靠檔計息規(guī)則之下更高的利率，還有可能享受到手續(xù)費減免，一般在手機上就可以完成操作。定期存單也可以質押貸款，在儲戶急用錢時，可憑存單向銀行貸款，獲得一定的流動性�！�

　　當然，并不是所有定期存單都可以轉讓，具體要看銀行的規(guī)定。另外，選擇轉讓服務時，大家應盡量選擇大中型銀行的產(chǎn)品，因為這些行的客戶基數(shù)大，產(chǎn)品線齊全，轉讓也會更加容易。