中信銀行劉成：商業(yè)銀行做好養(yǎng)老金融大文章的“中信思考”

4月25日，“2024中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)論壇”在京舉辦，論壇以“籌謀新變局 洞察新機(jī)遇”為主題，邀請養(yǎng)老領(lǐng)域的專家、金融機(jī)構(gòu)及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等代表參會，共同探討長壽時代養(yǎng)老金融的前景與機(jī)遇。中信銀行行長劉成發(fā)表“商業(yè)銀行如何做好養(yǎng)老金融大文章”主題演講，詳細(xì)闡述該行深入貫徹落實(shí)中央金融工作會議精神、對養(yǎng)老金融的最新思考和探索。

劉成表示，金融工作要堅(jiān)持政治性、人民性，為金融強(qiáng)國作貢獻(xiàn)。養(yǎng)老金融既是我國金融事業(yè)的重要領(lǐng)域，又是養(yǎng)老事業(yè)的重要支撐，是走中國特色金融發(fā)展之路的必然要求。商業(yè)銀行要始終把不斷實(shí)現(xiàn)人民對美好生活的向往作為金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，深耕細(xì)作養(yǎng)老金融等“五篇大文章”，建設(shè)金融強(qiáng)國。

劉成認(rèn)為，養(yǎng)老金融有利于加快培育新質(zhì)生產(chǎn)力，蘊(yùn)含高質(zhì)量發(fā)展機(jī)遇。老齡化和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)會帶來醫(yī)養(yǎng)康護(hù)等新需求：一方面，新質(zhì)生產(chǎn)力催生的先進(jìn)信息技術(shù)、數(shù)智化設(shè)備以及海量數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提高了金融機(jī)構(gòu)為居民醫(yī)養(yǎng)康護(hù)等新需求的服務(wù)質(zhì)效；另一方面，激發(fā)的養(yǎng)老新需求既給人工智能、新材料、高端制造、人形機(jī)器人、生物醫(yī)藥、大健康等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新提供了廣闊的市場空間，也為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與智能化養(yǎng)老服務(wù)交互提供豐富的C端應(yīng)用場景，從而推動資本市場更好地服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力，形成新的增長動能。

對商業(yè)銀行來說，發(fā)展養(yǎng)老金融也是自身高質(zhì)量發(fā)展的需要。劉成認(rèn)為，養(yǎng)老金融服務(wù)全客群、新產(chǎn)業(yè)，為商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展提供了增量空間。養(yǎng)老金融包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融和養(yǎng)老服務(wù)金融三大領(lǐng)域，其中，養(yǎng)老金金融在滿足個人客戶養(yǎng)老儲備需求的同時，可為資本市場匯聚長期穩(wěn)定的資金來源，也有助于商業(yè)銀行更好地管理資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)；養(yǎng)老服務(wù)金融涵蓋了“Z世代”“中生代”“銀發(fā)代”三個年齡段的客戶，為商業(yè)銀行向全量客戶經(jīng)營轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了條件，為商業(yè)銀行經(jīng)營全量客戶找到了服務(wù)方法；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，同時養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對高端制造、人工智能、生物醫(yī)藥等新質(zhì)生產(chǎn)力的培育，也將孕育新的一批新興產(chǎn)業(yè)和專精特新企業(yè)，為商業(yè)銀行投融資業(yè)務(wù)創(chuàng)造了新需求、新可能。

“養(yǎng)老金融覆蓋政府機(jī)構(gòu)、個人企業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、資管機(jī)構(gòu)等，需求廣泛、發(fā)展空間巨大，是一篇利國、利民、利己的大文章，商業(yè)銀行需要具備思想自覺、行動自覺，以及 ‘國之大者’的使命擔(dān)當(dāng)?！眲⒊煽偨Y(jié)道。

那么商業(yè)銀行如何做好養(yǎng)老金融大文章？劉成結(jié)合中信銀行的實(shí)踐思考，總結(jié)為兩點(diǎn)：一是要“高舉穩(wěn)打”重視頂層設(shè)計(jì)，養(yǎng)老金融跨周期經(jīng)營、跨部門協(xié)作、跨產(chǎn)品配置、跨渠道服務(wù)，需要建立頂層橫向聯(lián)系機(jī)制，為做好養(yǎng)老金融大文章提供組織保障。二是要“日積月累”保持戰(zhàn)略定力，發(fā)展養(yǎng)老金融要具備長期主義的心態(tài)，要持續(xù)推進(jìn)第三支柱個人養(yǎng)老金制度落地，同時加強(qiáng)居民養(yǎng)老意識的培育。

未來，隨著社會老齡化趨勢加速演進(jìn)，養(yǎng)老金融有望迎來廣闊空間。在這一進(jìn)程中，商業(yè)銀行不能駐足觀望，而要融入其中，發(fā)揮出更大價值。結(jié)合中信銀行的養(yǎng)老金融實(shí)踐，其布局和舉措體現(xiàn)在三個方面。

一是強(qiáng)化集團(tuán)協(xié)同，構(gòu)建生態(tài)體系。中信集團(tuán)具備養(yǎng)老金全牌照資格優(yōu)勢，集團(tuán)產(chǎn)業(yè)子公司還可以提供養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)。值得一提的是，為解決養(yǎng)老金融“跨周期、跨部門、跨產(chǎn)品、跨服務(wù)”的問題，中信金控成立“養(yǎng)老金融工作室”，秘書處設(shè)在中信銀行，并涵蓋養(yǎng)老相關(guān)的集團(tuán)子公司。在中信集團(tuán)的大家庭中，中信銀行通過融融協(xié)同、產(chǎn)融協(xié)同，構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，這將構(gòu)成推動養(yǎng)老金融發(fā)展的強(qiáng)大優(yōu)勢。

二是深入全局謀劃，統(tǒng)籌推進(jìn)發(fā)展。養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融互促互進(jìn)，是必然趨勢。中信銀行全局謀劃高質(zhì)量養(yǎng)老金融服務(wù)，必須在三大領(lǐng)域統(tǒng)籌發(fā)力。

在養(yǎng)老金金融方面，截至2023年末數(shù)據(jù)，中信銀行企業(yè)年金托管規(guī)模位居股份行第2位，個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶超百萬，養(yǎng)老賬本用戶突破360萬。在養(yǎng)老服務(wù)金融方面，中信銀行圍繞客戶全生命周期養(yǎng)老需求，搭建了“幸福 ”養(yǎng)老金融服務(wù)體系，推出國內(nèi)首張老年客戶專屬卡“幸福年華卡”，與中國老齡協(xié)會、中國老年大學(xué)協(xié)會建立獨(dú)家戰(zhàn)略合作，培養(yǎng)行業(yè)首支養(yǎng)老金融規(guī)劃師隊(duì)伍，同時攜手集團(tuán)內(nèi)外優(yōu)質(zhì)伙伴打造“財(cái)富”“健康”“醫(yī)養(yǎng)”“長壽”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，中信銀行將聚焦五個方面持續(xù)探索服務(wù)模式，包括積極布局老齡化程度高、社會養(yǎng)老服務(wù)需求量大的區(qū)域和領(lǐng)域，加大支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)品的聯(lián)動融合，加強(qiáng)綜合金融服務(wù)助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加快金融科技與養(yǎng)老金融的融合發(fā)展，和持續(xù)完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸支持體系。

三是聚焦全客群需求，升維服務(wù)模式。中信銀行圍繞全客群養(yǎng)老需求，提出“長壽時代，做自己人生的CFO”價值主張，并推出“三分四步”全生命周期財(cái)務(wù)規(guī)劃法。其中，對“Z世代”客群，通過“一張健康的資產(chǎn)負(fù)債表”，幫助年輕人做好收支平衡；對“中生代”客群，通過“一本科學(xué)的養(yǎng)老賬本”，幫助客戶建立具象的養(yǎng)老心理賬戶，構(gòu)建與生命等長的現(xiàn)金流；對“銀發(fā)代”客群，倡導(dǎo)“一個幸福的晚年生活”理念，通過穩(wěn)健投資確保錢花一輩子。同時，在實(shí)操中，引導(dǎo)居民按照“平衡收支、預(yù)防風(fēng)險、規(guī)劃養(yǎng)老、長錢投資”四步開展養(yǎng)老規(guī)劃，進(jìn)一步捋順了個人資產(chǎn)配置的邏輯順序，兼顧了當(dāng)期現(xiàn)金流和遠(yuǎn)期現(xiàn)金流，涵蓋了個人資產(chǎn)和個人負(fù)債，為長壽時代居民資產(chǎn)配置提供了新的服務(wù)方式。

劉成在演講最后表示，中信銀行將借助中信集團(tuán)協(xié)同力量，繼續(xù)強(qiáng)化組織保障、強(qiáng)調(diào)戰(zhàn)略引領(lǐng)，持續(xù)深入全局謀劃、統(tǒng)籌推進(jìn)發(fā)展，創(chuàng)新價值主張、升維服務(wù)模式，推動養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，做實(shí)、做優(yōu)、做好養(yǎng)老金融大文章。