農(nóng)戶戶均授信達50萬元 蕭山農(nóng)商銀行推進數(shù)智系統(tǒng)建設夯實共富基底

實施“農(nóng)創(chuàng)客”培育工程，開展定向摸排。

2該行客戶經(jīng)理走訪河上鎮(zhèn)特色民宿，了解籌建資金需求情況。

開展“每村一柜、每點一人、每周一次”的黨員“三個一”駐點服務。

2該行客戶經(jīng)理走訪當?shù)胤N糧大戶，摸排資金需求。

如何為助推全域共同富裕注入更多數(shù)字動能？如何讓金融的源頭活水化作助推農(nóng)戶增收致富的澎湃動力？蕭山農(nóng)商銀行交出了建設“市民家庭資產(chǎn)負債數(shù)智系統(tǒng)”的答卷。通過多渠道采集農(nóng)戶信息，編制“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負債表”，依靠數(shù)字化授信模型生成特定授信額度，為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款。

到今年3月末，該行已完成轄內(nèi)480個村、24萬戶有效農(nóng)戶家庭的信息采集和錄入工作，共建檔農(nóng)戶近24萬戶，建檔覆蓋率近99%；授信農(nóng)戶近23萬戶，授信金額1150億元，戶均授信達50萬元。

擴容要素盤活農(nóng)戶沉睡資產(chǎn)

2023年中央一號文件明確提出，實施鄉(xiāng)村休閑旅游精品工程，推動鄉(xiāng)村民宿提質(zhì)升級。在蕭山南部，有倚山環(huán)水的自然風光，有古韻源遠的千年古鎮(zhèn)，也有原汁原味的鄉(xiāng)土野趣。在文旅融合的大背景下，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的序曲正在蕭然大地上奏響，不少當?shù)鼐用穸济壬藙?chuàng)業(yè)做民宿的想法，家住河上鎮(zhèn)的李先生就是其中之一。

他在年初就計劃將家里的自建房改造成民宿，并設置8間客房。在外出參觀學習的過程中，他了解到現(xiàn)在的游客對民宿的各方面硬件要求不斷提高，要吸引游客就必須做出特色?！耙觯鸵鼍?，既要突顯鄉(xiāng)村特色，也要營造家的感覺?！彼淖越ǚ扛脑煸诩毠?jié)上做了更多調(diào)整，裝修標準也相應提高。

“我以前沒辦過貸款。家里只有農(nóng)村自建房，不知道能從銀行借到多少錢?！币驗槿狈τ行У牡盅何?，超出預算的資金從哪兒來成了他最煩惱的事。蕭山農(nóng)商銀行成了“解鈴人”。該行迅速對李先生的家庭資產(chǎn)情況展開了調(diào)研，依托“市民家庭資產(chǎn)負債數(shù)智系統(tǒng)”的模型測算，僅用1個工作日就向其發(fā)放了50萬元信用貸款。

“輕資產(chǎn)、無資產(chǎn)”是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的基本屬性之一，在農(nóng)戶群體中，像李先生這樣缺乏抵押物的占絕大多數(shù)。在攜手奔共富的道路上，激活農(nóng)村生產(chǎn)要素和農(nóng)民權(quán)益資本是金融機構(gòu)發(fā)力的關(guān)鍵。

該行采用的“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負債表融資模式”進一步擴容授信參考要素，拓寬了資產(chǎn)范疇，除了經(jīng)濟合作社股權(quán)等權(quán)利類資產(chǎn)，車輛、農(nóng)機具等固定資產(chǎn)，禽類、畜類、水產(chǎn)等活體資產(chǎn)，理財、保單等金融資產(chǎn)外，還將農(nóng)戶人品、各類榮譽等也納入了農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負債表，使“無形資產(chǎn)有形化，有形資產(chǎn)線上化”，使農(nóng)戶授信變得更加靈活，也讓廣大農(nóng)戶在奔共富的路上更有底氣。

網(wǎng)格管理線上線下雙向融合

大學畢業(yè)后，家住南陽街道的吳先生與幾個朋友一起創(chuàng)業(yè)，擁有了屬于自己的公司。最近，公司接到了一個大項目，需要投入不少資金，還有40萬元資金缺口。抱著試試看的心態(tài)，他聯(lián)系該行管村客戶經(jīng)理尋求幫助?；跀?shù)智系統(tǒng)前期采集的檔案信息，在客戶經(jīng)理的電話指導下，吳先生登錄豐收互聯(lián)，在手機上操作了幾分鐘，就生成了50萬元的貸款合同?！笆謾C上點點，錢就到賬了。”這讓吳先生十分驚喜。

該行的數(shù)智系統(tǒng)采取的是“線上+線下”雙向融合的模式。以“線上部門聯(lián)動+線下走村入戶”獲取的雙線信息與銀行核心系統(tǒng)有機融合，整合大信貸平臺、柜面核心、征信三方、政務數(shù)據(jù)和線下采集信息等客戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)多方協(xié)同、交叉驗證。該行還利用客戶信息質(zhì)量分析體系，督導客戶經(jīng)理進一步修正和完善相關(guān)數(shù)據(jù)，有效提升數(shù)據(jù)完整性和可信度。

在管理模式上，對客戶實施網(wǎng)格化管理，打造涵蓋客戶歸屬、服務管理、任務認領(lǐng)、走訪拓客、轉(zhuǎn)崗移交等網(wǎng)格化、精細化、專人化管理體系。系統(tǒng)通過多層級的網(wǎng)格數(shù)據(jù)統(tǒng)計，實現(xiàn)網(wǎng)格內(nèi)存貸款、理財、中間業(yè)務、建檔、授信、簽約、用信等各項業(yè)務統(tǒng)計情況集約化管理，有效提升了客戶經(jīng)理工作效率。

在服務過程中，該行并未完全依賴數(shù)據(jù)而剝離人的要素，也更具人情味。前期走訪采集信息并建立聯(lián)系，在農(nóng)戶有需求時及時反饋并根據(jù)需求調(diào)整設計融資方案，在后期做好持續(xù)跟蹤服務。對該行來說，這既是不斷提升數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)應用的過程，也是加深與農(nóng)戶聯(lián)系的過程。對農(nóng)戶來說，他們獲得的服務不僅僅囿于冰冷的手機屏幕，而是有溝通、有反饋、有溫度的，這有效減少了農(nóng)戶的后顧之憂。

整合資源讓幸福生活成色更足

“政府這個積分兌換太方便了，在家門口的銀行就能兌?！奔易」蠟r鎮(zhèn)的鐘大姐抱著一套用積分換來的鍋具與該行大堂經(jīng)理寒暄。原來，鐘大姐是鎮(zhèn)里出了名的“熱心腸”，不但對垃圾分類、門前衛(wèi)生等工作積極配合，還經(jīng)常參與鎮(zhèn)里和村里組織的各類公益活動，獲得了不少“瀝家園”平臺積分，此次來蕭山農(nóng)商銀行就是將積分兌換成禮品。

“數(shù)字化改革”是支撐浙江發(fā)展的關(guān)鍵詞，數(shù)字的“種子”播撒到各個鄉(xiāng)村，也開出了不同的“花朵”。在蕭山，各鎮(zhèn)街結(jié)合自身情況，陸續(xù)打造了一批具備鎮(zhèn)街特色的村社數(shù)字化治理平臺，如瓜瀝的“瀝家園”、南陽的“南陽young”、河上的“五和眾聯(lián)”等，村民參與治理的積極性和平臺后續(xù)的可持續(xù)運營是當前各鎮(zhèn)街面臨的重點、難點。

該行給出了全新的解決方案，通過政銀合作，將“市民家庭資產(chǎn)負債數(shù)智系統(tǒng)”接入鎮(zhèn)街數(shù)字化治理平臺，把村民參與治理的貢獻度轉(zhuǎn)化為融資額度提升、融資利率優(yōu)惠等，使原先的積分體系從鄉(xiāng)村的‘內(nèi)循環(huán)’升級為與金融機構(gòu)互聯(lián)互通的信用體系，成為農(nóng)村數(shù)字信用體系建設的有益嘗試，也讓鄉(xiāng)村善治的道路越走越寬廣。

推動共同富裕，短板弱項在農(nóng)業(yè)農(nóng)村，優(yōu)化空間和發(fā)展?jié)摿σ苍谵r(nóng)業(yè)農(nóng)村。以數(shù)智系統(tǒng)為核心，該行持續(xù)著力構(gòu)建全覆蓋的金融服務網(wǎng)絡，深入踐行“以人為核心”的全方位普惠金融。通過金融渠道、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、場景等多領(lǐng)域拓展，打出了數(shù)智系統(tǒng)多元化應用的組合拳。

在我區(qū)浦陽鎮(zhèn)，該行與謝家村開展黨建共建，并在啟動儀式上首發(fā)基于數(shù)智系統(tǒng)的純線上產(chǎn)品“市民易貸”，為打造“詩畫桃源、活力浦陽”，推進共同富裕貢獻村銀合力?！稗r(nóng)商銀行這個產(chǎn)品真當靈光，不用資料，手機點點20多萬元就到我卡里了，也不需要簽字和擔保！”農(nóng)戶謝師傅在啟動儀式現(xiàn)場就生成了合同并獲得了貸款，忍不住嘖嘖稱贊。

在我區(qū)衙前鎮(zhèn)，該行與衙前鎮(zhèn)人民政府開展現(xiàn)代社區(qū)共富戰(zhàn)略合作并共同推出“現(xiàn)代社區(qū)共富貸”。在“十四五”期間向衙前鎮(zhèn)各經(jīng)濟主體授信100億元，助力衙前鎮(zhèn)打造以綠色工業(yè)新城、紅色歷史文化名城為特色的“品質(zhì)產(chǎn)業(yè)城·共富樣板鎮(zhèn)”。同時，廣泛應用多元化的數(shù)字金融和服務場景，建設智慧化的城鄉(xiāng)現(xiàn)代社區(qū)，依托數(shù)智系統(tǒng)，向當?shù)鼐用裉峁┍憬荨⒈阋?、足額的金融產(chǎn)品。雙方還聯(lián)合發(fā)布“平安共富積分”項目，轄內(nèi)居民可通過參加村里組織的活動等方式獲取積分，如參加安全巡邏、公益活動；觀看平安視頻，了解掌握平安課堂的內(nèi)容；參與公眾號發(fā)布的知識競賽等。此舉對提高居民安全意識，完善社區(qū)治理，打造平安共富新衙前起到積極的推動作用。