銀行消費(fèi)貸利率“拼低” 居民不宜“以貸還貸”

近段時(shí)間，在我區(qū)一家醫(yī)院工作的李女士經(jīng)常接到電話(huà)或者短信“惠顧”：基于個(gè)人征信等“框內(nèi)”要求，銀行可以授信多筆消費(fèi)貸，而且年利率大都在4%左右。

她有點(diǎn)不相信，過(guò)去也申請(qǐng)過(guò)，不是被拒絕，就是申請(qǐng)下來(lái)的利率比較高。且名下有三筆不同信用貸后，再向任何銀行申請(qǐng)就會(huì)“拒之門(mén)外”。

懷著試試看的心理，她來(lái)到我區(qū)建設(shè)銀行。在業(yè)務(wù)經(jīng)理指導(dǎo)下下載了App，一番操作后，基于繳納公積金“體量”，一筆年利率3.6%近60萬(wàn)元的消費(fèi)貸額度馬上就“到賬”了。

李女士原來(lái)申請(qǐng)過(guò)20萬(wàn)元額度招商銀行的“閃電貸”，短信提醒她可以線(xiàn)下提升額度。去了柜臺(tái)，工作人員只要了身份證，在智能機(jī)器上操作了5分鐘，授信額度果然增加了10萬(wàn)元。她在A(yíng)pp上看到，這筆消費(fèi)貸過(guò)去年利率5%以上，如今利率可以打七折“消費(fèi)”。

同李女士一樣，眼下，只要符合要求，個(gè)人消費(fèi)貸申請(qǐng)往往都能通過(guò)，“輕松”享受到這波“紅利”。下調(diào)利率、推出優(yōu)惠券……記者觀(guān)察到，在促內(nèi)需擴(kuò)消費(fèi)大背景下，我區(qū)包括四大國(guó)有銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，均將消費(fèi)貸作為重點(diǎn)發(fā)力，“讓利于民”，力促消費(fèi)回暖。

事實(shí)也正如此。今年年初以來(lái)，銀行間消費(fèi)貸利率似乎“內(nèi)卷”，我區(qū)中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行，均推出了消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)。

招商銀行1月初就推出了李女士辦理的“閃電貸”大型優(yōu)惠活動(dòng)，符合條件的用戶(hù)會(huì)收到6.6折、8.5折、9.5折等面額不等的利率折扣券。2023年1月期間，使用利率優(yōu)惠券申請(qǐng)?zhí)峥睿昊士傻椭?.7%起。更為“驚喜”的是，部分客戶(hù)還可以通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理申請(qǐng)到更低的貸款利率，最低可至3.2%。

中行的消費(fèi)貸額度最高30萬(wàn)元，年限最長(zhǎng)為3年，年利率最低可至3.65%。而農(nóng)行針對(duì)刷卡、線(xiàn)上消費(fèi)的客戶(hù)推出信用卡產(chǎn)品，最高也可申請(qǐng)30萬(wàn)元額度，還款期限可達(dá)60期，月利率低至0.25%。

國(guó)有大行中，工行個(gè)人信用消費(fèi)貸款“融e借”額度最高可至100萬(wàn)元、年化利率最低3.7%、年限最長(zhǎng)為5年，但只能用于租房、家裝、教育、購(gòu)買(mǎi)家電、汽車(chē)等合理性消費(fèi)。

利率雖“內(nèi)卷”，但并不是每個(gè)人都能輕易申請(qǐng)到，申領(lǐng)門(mén)檻仍在。一商業(yè)銀行信貸部經(jīng)理表示：低利率貸款的申領(lǐng)要求較高，銀行一般會(huì)根據(jù)客戶(hù)的社保和公積金繳納情況、工作單位、負(fù)債等多項(xiàng)因素進(jìn)行綜合“診斷”后，再給到相應(yīng)的利率。所以不同人申請(qǐng)同一銀行的同一產(chǎn)品，利率也會(huì)不同，不必“大驚小怪”。

消費(fèi)貸容易申請(qǐng)，但不可“亂花”。每個(gè)人申請(qǐng)好一筆消費(fèi)貸后，客戶(hù)經(jīng)理都會(huì)“嚴(yán)肅”告誡：只能用于消費(fèi)，不能“投資”其他。按照“約定”：消費(fèi)貸款用途，僅用于個(gè)人合理合法消費(fèi)支出，不得將貸款用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。

我區(qū)一金融業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)信貸會(huì)隨著“市場(chǎng)供需”等因素而變化，但都應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)。消費(fèi)貸客戶(hù)下沉也是階段性的，不可一味盲目過(guò)度增長(zhǎng)。

上述業(yè)內(nèi)人士提醒：即使居民個(gè)人申請(qǐng)了多筆消費(fèi)貸，賬戶(hù)上“有錢(qián)了”，也要將自己的債務(wù)水平控制在能夠掌控的合理范圍。一般來(lái)說(shuō)，每月還貸支出不應(yīng)超過(guò)收入的一半。尤其是喜歡超前消費(fèi)的年輕“日光族”“周光族”“月光族”們，切不可通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸，隨意消費(fèi)，超前消費(fèi)，積累債務(wù)，影響征信。