中信銀行35年：新一代價值銀行蝶變之路

重構(gòu)與轉(zhuǎn)型，一直是我國銀行業(yè)發(fā)展中的關(guān)鍵詞。從大一統(tǒng)的行政體制向現(xiàn)代銀行體制轉(zhuǎn)變，不同經(jīng)濟環(huán)境下陸續(xù)“登場”的多類型、多層次商業(yè)銀行們“百舸爭流”，奠定了當下銀行業(yè)的基本發(fā)展格局。

“我站起來了，站在廣闊的地平線上，再沒有人，能把我重新推下去?！痹娙耸骀茫@樣謳歌奔涌澎湃的上個世紀80年代——那時候，百廢待興，但處處是青春的活力和追逐夢想的身影。也正是在這樣的時代背景下，三十五年前，作為新興股份制商業(yè)銀行的代表——中信銀行沐浴著改革開放的春風(fēng)應(yīng)運而生。

緣起：有擔(dān)當?shù)拈_始

這家銀行的故事要從35年前北京國際大廈一間小小的會議室說起。

1987年4月14日，在北京國際大廈，時任名譽董事長榮毅仁先生主持召開新聞發(fā)布會，宣布中信銀行的前身——中信實業(yè)銀行成立。這是改革開放后成立的第一家全國性綜合性商業(yè)銀行。

作為我國較早參與國內(nèi)外金融市場融資的商業(yè)銀行，成立伊始，年輕的中信銀行就走向國際，積極參與境內(nèi)外金融市場競爭，并代表中信集團在東京、紐約、倫敦等資本市場上成功地發(fā)行了一筆又一筆債券，多次作為國際銀團參與行和牽頭行參加對國內(nèi)外企業(yè)的銀團貸款，為改革開放前期我國大力引進外資發(fā)揮了重要作用，書寫了中國金融發(fā)展史上的多個第一。

進入新世紀，以“入世”為起點，國內(nèi)商業(yè)銀行跟隨中國經(jīng)濟高速增長的腳步獲得了飛速發(fā)展，其結(jié)果就是：我國銀行業(yè)規(guī)模不斷壯大，并逐步實現(xiàn)從小到大，由大到強的變革，并在全球金融市場有了自己的位置。期間，作為重要一員的中信銀行經(jīng)歷了正式更名、改制上市，于2007年成功IPO，并在資本市場留下了濃墨重彩的一筆，也奠定了如今股權(quán)多元化、經(jīng)營特色化和治理現(xiàn)代化的基礎(chǔ)。

歷經(jīng)三十五載芳華，初創(chuàng)時的企業(yè)牌匾依舊佇立在中信銀行行史展廳當中，但中信銀行如今的模樣和內(nèi)在都已然發(fā)生了“巨變”：截止2022年6月末，中信銀行資產(chǎn)總額超過8.2萬億元，存、貸款規(guī)模雙雙突破5萬億元大關(guān)，并在國內(nèi)153個大中城市設(shè)有1,423家營業(yè)網(wǎng)點，擁有員工人數(shù)近6萬名。同時不良貸款持續(xù)保持“雙降”，撥備覆蓋率繼續(xù)提升，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好。在近期英國《銀行家》雜志公布的全球銀行1000強中，中信銀行一級資本攀升至全球排名第19位，在所有上榜中資銀行中增長規(guī)模排名第一，穩(wěn)健與杠桿情況位居股份行第二。

換擋價值賽道

回望，是為了更好地出發(fā)。

在過去5-10年的計算周期里，從追求“規(guī)?！痹鲩L轉(zhuǎn)變到探求“價值”突破，成為銀行從業(yè)者們的努力方向。這對于以往習(xí)慣于壘大戶、賺快錢的機構(gòu)而言，放棄“規(guī)模情結(jié)”很難，“降速換擋”到新的價值賽道更不容易——這意味著放棄簡單粗放的“賺錢”模式，需要時刻以客戶為中心、以為客戶創(chuàng)造價值為目標，統(tǒng)籌分配對公與零售、信貸與中收、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與金融科技等資源和能力，為市場、客戶和社會創(chuàng)造價值。

但形勢逼人——在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、利率市場化改革以及我國金融體系向直接融資轉(zhuǎn)化的長期趨勢下，尤其是后疫情時代市場環(huán)境出現(xiàn)一系列新的變化，社會各相關(guān)方對銀行業(yè)在支持實體經(jīng)濟、共同富裕以及加強風(fēng)險管理方面都提出了更高要求。比如傳統(tǒng)上“得零售者得天下”的觀點深入人心，但隨著疫情反復(fù)以及穩(wěn)增長的壓力，需要在零售業(yè)務(wù)增長放緩的壓力下尋求對公等其他板塊彌補。如何進行價值創(chuàng)造，實現(xiàn)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，這考驗著銀行管理層經(jīng)營智慧。

回顧中信銀行發(fā)展歷程的一些重要時刻——2015年，中信銀行開始制定、實施三年戰(zhàn)略規(guī)劃，在連續(xù)兩季三年規(guī)劃的實施中，中信銀行實現(xiàn)了對公、零售、金融市場業(yè)務(wù)從“一體兩翼”到“三駕齊驅(qū)”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。2021年，在集團戰(zhàn)略領(lǐng)導(dǎo)下，中信銀行發(fā)布了最新的三年規(guī)劃，主動布局制定了“342強核行動方案”。該方案聚焦打造“財富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資”三大核心能力，形成了以財富管理為主體的“財富管理—資產(chǎn)管理—綜合融資”價值鏈和互促體系。其背后就是要通過條線、業(yè)務(wù)、客戶、產(chǎn)品、服務(wù)以及內(nèi)外部資源的協(xié)同聯(lián)動，形成對客戶全鏈條全維度的服務(wù)能力。

事實上，源于輕資本、弱周期的特性，近年來財富管理已經(jīng)成為各家銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)、賽道業(yè)務(wù)。但中信銀行的特色路徑是從個人客戶和公司客戶的財富管理需求出發(fā)，尋求資產(chǎn)管理解決方案；繼而通過資產(chǎn)管理有效銜接資金端與資產(chǎn)端，促進綜合融資服務(wù)能力提升，形成財富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資三個齒輪的互相促進，共生共榮。同時，依托中信銀行素有的“對公優(yōu)勢”以及與中信集團的“協(xié)同優(yōu)勢”，三大齒輪的正向運轉(zhuǎn)更是獲得持續(xù)的“潤滑劑”和“加油站”。

數(shù)據(jù)進一步佐證價值賽道生長力，根據(jù)2022年中期業(yè)績顯示中信銀行財富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資三大核心業(yè)務(wù)能力建設(shè)效果顯著。在財富管理端，在外部市場承壓的大環(huán)境下，中信銀行以財富管理為核心牽引打造“新零售”構(gòu)建起“三全、四環(huán)、兩翼、五主”的戰(zhàn)略體系，截至2022上半年，中信銀行個人客戶管理資產(chǎn)余額（含市值）達3.70萬億元，較上年末增長6.49%；在資產(chǎn)管理端，中信銀行理財總規(guī)模1.65萬億元，其中新產(chǎn)品規(guī)模占比提升至93.92%；非貨幣固收類產(chǎn)品規(guī)模增長3,318.07億元；在綜合融資端，融資余額達12.15萬億元，較上年末增長5.9%，已構(gòu)建起完善的生態(tài)圈價值體系。

可以說，中信銀行通過三十五載的積累，尤其是近年來規(guī)劃和行動方案的戰(zhàn)略指引下，已經(jīng)走上價值銀行的賽道。

特色經(jīng)營

成功換擋價值賽道，除了中信銀行人自身的努力之外，還離不開“集團的協(xié)同”。

不同于一般的商業(yè)銀行，中信銀行35年的發(fā)展史從來不是“孤軍作戰(zhàn)”，更像是兄弟姐妹齊心協(xié)力的家族奮斗史。

在十八歲的“成年禮”之前，呈現(xiàn)于銀行業(yè)和客戶面前的中信銀行，一直名為中信實業(yè)銀行；即使十八歲成年“更名”之后，中信銀行在面對客戶時，還可以拉上自己的大家族——中信集團、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠以及更多實業(yè)兄弟公司等。

在中信集團“一個中信、一個客戶”的原則下，中信銀行可以依靠集團“金融全牌照”和“產(chǎn)業(yè)全覆蓋”的差異化優(yōu)勢開展特色經(jīng)營，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，提升金融服務(wù)能力，從同質(zhì)化競爭中突圍。

值得一提的是，2022年在中信銀行成立35周年的特別節(jié)點，也成為中信金控元年。伴隨中信金控的成立，將帶來“三個有利于”，助力識別大風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)大機遇：一是有利于做強綜合金融服務(wù)，比如由各家金控子公司共同參與設(shè)立了財富管理委員會，群策群力，共同制定方案推進營銷；二是有利于做優(yōu)客戶服務(wù)體系，提升客戶體驗，逐步形成團隊融合模式；三是做實全面風(fēng)控體系，包括在更大范圍內(nèi)更早地捕捉風(fēng)險點，并且協(xié)同處置已經(jīng)存在的問題等。

設(shè)想一個典型的場景：一位中信銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理對接了一家科技企業(yè)的金融需求，除了常規(guī)的信貸融資外，他們還希望更進一步開拓在資本市場和產(chǎn)業(yè)生態(tài)的合作。對此，在融融協(xié)同方面，中信銀行可借助各子公司牌照優(yōu)勢，補齊經(jīng)營短板，推動在財富管理、資本市場、資產(chǎn)托管、不良處置四大領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)協(xié)同新突破；在產(chǎn)融協(xié)同方面，中信銀行可依托集團在先進智造、先進材料、新消費、新型城鎮(zhèn)化四大實業(yè)板塊子公司的業(yè)務(wù)，與中信集團資本投資平臺、資本運營和戰(zhàn)略投資平臺強化聯(lián)動。

在“金融脫媒”與“去中介化”的趨勢下，中信銀行努力整合各種融資渠道和產(chǎn)品，綜合運用“商行+投行”“股權(quán)+債權(quán)”“境內(nèi)+境外”“批發(fā)+零售”等模式，實現(xiàn)由傳統(tǒng)“信用中介”，向聚合型“服務(wù)中介”的升級蝶變。同時，借助中信集團在實業(yè)領(lǐng)域多年深耕的寶貴經(jīng)驗，為客戶提供專業(yè)的行業(yè)洞見，更好地賦能客戶發(fā)展，讓“不止于金融”的服務(wù)不斷延伸，這也是中信銀行特色經(jīng)營的應(yīng)有之義。

根據(jù)2022年中報數(shù)據(jù)顯示，中信銀行依托集團的協(xié)同優(yōu)勢，對戰(zhàn)略客戶逐戶定制綜合金融服務(wù)方案，讓存款日均余額達13,296.09億元；又例如，中信銀行上半年通過集團協(xié)同拉動托管規(guī)模新增7,794.49億元，協(xié)同資產(chǎn)托管規(guī)模近2萬億元。可以說，中信協(xié)同之下的特色經(jīng)營，成果頗豐，也讓中信銀行獲得更為持久的發(fā)展動能。

有溫度的傳承

金融背后站立的是千家萬戶，堅持金融為民，永遠是其初心和使命。立足新發(fā)展階段，踐行新發(fā)展理念，是新時代金融建設(shè)和發(fā)展的重大命題。

在此背景下，作為我國金融體系核心的商業(yè)銀行將肩負“新金融”的更大使命——廣度上，要覆蓋最廣泛的大眾，包括傳統(tǒng)金融可能忽略的普惠和弱勢群體；溫度上，不只是考慮“商業(yè)利潤”，還要轉(zhuǎn)向“人本”，承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任。“跳出金融做金融”，用“金融+社會”的雙重視角去審視所有的金融服務(wù)，去滿足大眾對金融服務(wù)和美好生活的期待。

回望中信銀行35年的發(fā)展史，服務(wù)大眾的新金融理念一開始就植入在其基因中，并在時代發(fā)展中始終保持初心和溫暖，并在金融科技等力量的加持下，愈發(fā)具有影響力。

在零售領(lǐng)域，近年來，中信銀行在保持對公優(yōu)勢的前提下，零售業(yè)務(wù)突出溫度“異軍突起”，構(gòu)建了特殊的客戶分層體系，在出國、養(yǎng)老、高凈值客戶、信用卡等細分客群市場上另辟蹊徑，并通過“引進來”和“走出去”與合作伙伴一起構(gòu)建了能夠滿足用戶不同需求的生態(tài)圈。

在普惠金融領(lǐng)域，面對全球性的小微金融服務(wù)難點、痛點，中信銀行以科技能力為支撐，建立起一套貫穿企業(yè)全生命周期的服務(wù)體系——營銷獲客精準化、產(chǎn)品服務(wù)人性化、風(fēng)險管理智能化和運營管理數(shù)字化，借助于手上“溫柔的手術(shù)刀”去解決社會難點，讓自己變身一位有溫度的“社會醫(yī)者”。

實際上，有溫度從成立之初，便是中信銀行發(fā)展的底色——作為社會財富的匯聚平臺，銀行既要為經(jīng)濟社會“供暖”，挺起民族復(fù)興的脊梁，也要為全行業(yè)“供暖”，以資產(chǎn)配置拓展財富管理的寬度，還要為全行員工“供暖”，將自身發(fā)展與員工的幸福感緊密結(jié)合。恰如中信銀行的創(chuàng)始人、中國現(xiàn)代民族工商業(yè)者的杰出代表榮毅仁先生一生心懷祖國、心系人民的情懷以及回報社會、造福人民的的崇高品質(zhì)，這份對人民和社會的拳拳之心，在中信銀行的發(fā)展中得以薪火相傳。

結(jié)語：讓信任有傳承，讓財富有溫度

守初心、讓信任有傳承；鑄偉業(yè)、讓財富有溫度。

回顧歷史，世界銀行業(yè)300多年來歷經(jīng)多次興衰沉浮，才得以成長出一些百年老字號。從中國銀行業(yè)來看，我國的商業(yè)銀行史還非常短暫。展望未來，只有不片面追求規(guī)模和利潤的最大化并積極進行價值創(chuàng)造，把自身的發(fā)展融入時代的潮流，時刻響應(yīng)人民的呼應(yīng)，才能迸發(fā)出源源不斷的生命力。中信銀行35年的發(fā)展之路，就是這樣的歷程。

面向未來，面對共同富裕的時代考題、多元市場的個性需求以及協(xié)同發(fā)展的業(yè)務(wù)機遇，中信銀行近日發(fā)布了全新品牌口號“讓財富有溫度”——將繼續(xù)以“有溫度”的服務(wù)提供客戶全方位體驗，以“有溫度”的管理凝聚內(nèi)部發(fā)展合力，以“有溫度”的品牌塑造值得托付未來的“價值銀行”。中信銀行35年的蝶變之路，也證明了這條道路，可以越走越遠。