省下一輛豪車！跑不贏利率 這屆年輕人開始提前還房貸了

[ 國內(nèi) ]    

2022

05-12

10:15

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是的，一大波年輕人提前還貸了

“提前還款了50萬”，朋友小周最近向深藍(lán)財(cái)經(jīng)吐露，“要省44萬利息，月供從4400降到1300，感覺一下子輕松了，再也不壓抑了?！?/span>

小周說，此前他的房貸總共75萬，每月還款4400元，貸款利率是5.6%，期限30年。

據(jù)深藍(lán)財(cái)經(jīng)了解，提前還款前，他已經(jīng)還款50個(gè)月，累計(jì)還款22萬元，但是房貸余額還剩70萬。也就是說，本金部分總共只還了4.5萬，其他的17.5萬全是利息。

小周坦言，“感覺以前的利息太高了，這幾年還的全是利息，簡直受不了”。

小周給深藍(lán)財(cái)經(jīng)算了一筆賬，如果不提前還款，他還要還款310個(gè)月，累計(jì)還款金額136萬。減去貸款本金70萬，利息還需要66萬。

這次提前還款50萬，剩余利息少了46萬，月供也降到1300一個(gè)月了。雖然提前還了貸款，小周荷包里僅剩下1萬多元，但這樣的決定并不讓他后悔。

小周解釋，一是月供壓力少了很多，以前工資大部分都還貸款了；二是利息節(jié)省了46萬；三是之前的貸款利率太高了（5.6%），手里的錢無論投什么，都賺不夠這個(gè)成本，“思來想去，還是提前還款最實(shí)在?！?/strong>

這可能并非個(gè)例。在社交平臺(tái)上，提前還款似乎已成為一股潮流。

理由是，提前還貸款能節(jié)約下大筆利息，能減輕還款壓力。更重要的是，股票和基金持續(xù)下跌，令他們手里的錢實(shí)在“無處安放”。數(shù)據(jù)顯示，如今的理財(cái)產(chǎn)品，收益率普遍低至3%以下，定期存款利率比這更低，“寶寶類”活期產(chǎn)品收益率更是低于2%。

當(dāng)穩(wěn)定的投資收益不如房貸利率時(shí)，“提前還款能節(jié)省利息支出，節(jié)省利息就是賺錢了”。

舉個(gè)例子，如果貸款余額50萬，房貸利率5.5%，那么一年利息支出就是2.75萬。如果投資收益率穩(wěn)健且高于5.5%，那么大可不必提前還款，因?yàn)槭找鏈p去利息還有賺。反之，在當(dāng)下背景下，穩(wěn)健的收益率大多徘徊在3%左右，那么一年投資回報(bào)僅1.5萬。

一頓操作下來，每年還倒虧1.25萬。

這是明賬，大家都會(huì)算。

提前還貸還有一個(gè)重要原因。

小周說，當(dāng)時(shí)他的房子買成150萬，首付75萬，貸款75萬。如今過去了4年多，房價(jià)幾乎沒漲。但是她已經(jīng)付出了17.5萬利息以及3.5萬契稅等，算上首付款的資金成本9萬（75萬*3%*4年），裝修費(fèi)20萬，合計(jì)50萬。就這，還沒包括裝修費(fèi)。

在房價(jià)不漲的情況下，如果裝修價(jià)值折算成15萬，這套房產(chǎn)凈價(jià)值還剩下95萬（150萬+15萬-70萬貸款余額）。但他累計(jì)支出的金額為125萬（75萬首付+50萬支出）。

也就是說，在4年房價(jià)不漲的假設(shè)下，他買這套房子已經(jīng)虧了30萬（125萬-95萬）。只有當(dāng)房價(jià)漲到195萬，他才能勉強(qiáng)保本。算一算，這相當(dāng)于房價(jià)要上漲30%。

說的直白點(diǎn)，如果房價(jià)不漲或者微漲，貸款買房就是虧錢。如果房價(jià)下跌，更是虧得“一塌糊涂”。

事實(shí)上，過去3年來，全國一二三四五線城市房價(jià)能夠不跌的，已經(jīng)算堅(jiān)挺了。大多說城市房價(jià)都是下跌的。

這無疑是讓貸款購房者“雪上加霜”，相當(dāng)于在他們“傷口上撒鹽”。

“房住不炒”已經(jīng)深入人心。不僅僅是三四五線城市，一二線城市“炒房熱情”都在漸漸消退甚至消失。“房住不炒”其實(shí)就是澆滅房價(jià)“上漲預(yù)期”，使得投資性購房退出市場。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)房價(jià)上漲速度能夠大于房貸利率下，持有“房產(chǎn)”，購房貸款越多，越能夠賺錢，能夠“抗通脹”。一旦房價(jià)上漲速度低于房貸利率，或者房價(jià)不漲，“房貸越多”虧損越大。這個(gè)時(shí)候，房貸成為現(xiàn)金的“黑洞”，成為“凈資產(chǎn)”的“吞金獸”。

這時(shí)候你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你辛辛苦苦每月還進(jìn)銀行的月供，不但沒有令你“凈資產(chǎn)增長”，反而越還款“凈資產(chǎn)”越少。

真是應(yīng)了那句話，“一輩子在為銀行打工”。

因此，從投資的角度看，如果沒有更高、更穩(wěn)健的投資渠道，的確應(yīng)該提前還款。

當(dāng)然，要不要提前還貸，也不能一概而論。

有些人是公積金貸款，利率低至3.25%，這樣的利息成本，或許不必提前還款?？梢詫⒍嘤嗟默F(xiàn)金買入穩(wěn)健的銀行理財(cái)，收益大概率能夠超過這個(gè)成本。

另外，還要考慮家庭的現(xiàn)金收入，以及家庭未來的現(xiàn)金支出因素。

如果還了大額資金，手里余錢就不多了，家里上有老下有小的，萬一需要急用錢，到時(shí)候拿不出錢也不行。

當(dāng)下疫情反反復(fù)復(fù)，工作可能“說丟就丟”了。到時(shí)候，手中留有一定的積蓄，還能支撐一段時(shí)間；如果提前還了款，家庭可能很快陷入現(xiàn)金流危機(jī)。

能讓有能力的人提前還貸，一定程度上也說明，中國人的貸款利率整體蠻高的。

根據(jù)央行5月6日發(fā)布的數(shù)據(jù)，今年3月份，我國新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率為5.42%，比年初降低了17個(gè)基點(diǎn)。即便如此，5.42%的平均利率，也已經(jīng)遠(yuǎn)超定期存款利率（三年期2.75%）和銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（4%左右）的利率。

其實(shí)非常多的人都不清楚，“等額本息還款前幾年絕大部分還的是利息”。等到要賣房，或者想要提前還款的時(shí)候，才大呼坑爹（有過提前還款經(jīng)歷的人都有此感），原來辛辛苦苦還了幾年，本金才還了一點(diǎn)點(diǎn)，其他的大頭全是利息！

當(dāng)然，操作提前還款也很簡單。

現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行的APP里面，都能直接操作。只要還款滿一年，大多數(shù)銀行都是不收違約金的。

看到這里，你覺得自己是否應(yīng)該提前還貸呢？

提前還房貸成潮流，30歲大廠員工：還好沒拿去炒股

“提前還房貸，是我今年最棒的投資了。”

今年4月底，29歲的陳麗在小紅書上分享了自己提前還房貸的經(jīng)歷。2020年，陳麗使用組合貸購買了自己的第一套房，商貸部分145萬元，期限24年，等額本息，利率5.2%。

還貸的這兩年，陳麗月供8800元，算上公積金貸款共1萬元，還貸壓力并不小。但當(dāng)時(shí)陳麗還沒有提前還款的想法，“過去常被教育提前還貸不劃算，錢生錢就能跑贏利息?！?/p>

直到今年1月份，她發(fā)現(xiàn)自己還了兩年的貸款基本都是利息，本金卻只減少了2萬元，于是萌生提早還款的想法。加之如今股票、基金包括房價(jià)升值的情況，陳麗不再抱有幻想。

4月份，在處理了一套商鋪后，陳麗利用手頭的存款提前還了75萬元的部分貸款。完成這一操作比陳麗想象中的簡單許多，在手機(jī)銀行APP上從提交還款到申請通過只用了三小時(shí)。

陳麗算了一筆賬，提前還款前，她的商貸利息總額為109萬元；提前還款之后，貸款總額縮減至63.66萬元，利息總額為12.88萬元，相當(dāng)于節(jié)省了近85萬元的利息。

“感覺自己省出來了一輛豪車，而且攢錢的速度變快了?！标慃愓f道。

30歲大廠打工人提前還貸，慶幸沒有投入股市基金

事實(shí)上，在如今一小批年輕人眼中，提前還房貸成了最好的理財(cái)。

小紅書、抖音、微博等社交平臺(tái)上，博主們“提前還房貸”的經(jīng)歷正在成為一種潮流出現(xiàn)。比如在陳麗提前還房貸的筆記下，就有超過1000個(gè)點(diǎn)贊、600個(gè)收藏以及上百條評論。

時(shí)代財(cái)經(jīng)了解到，目前選擇提前還貸的方式大致有三種，一種是全部提前還款，適合資金充足的人；另外兩種均屬于部分提前還款，但視收入、消費(fèi)需求等會(huì)選擇縮短貸款年限或者降低還款額度等兩種方式。

據(jù)觀察，目前大多年輕人選擇的是部分提前還款中的縮短貸款年限，不改變月還款額。

羅萌就是其中的一員。在廣州從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的羅萌今年30歲，在2018年的時(shí)候商業(yè)貸款127萬元買下了一套住宅，利率5.4%，等額本息30年，月供近8000元。在她每個(gè)月的月供中，還貸的本金為1800元左右，利息為5000元左右。

從2021年年中開始，羅萌開始實(shí)施了自己的提前還貸計(jì)劃。

在她看來，自己并不是所謂的樂天派?！斑@幾年行業(yè)內(nèi)卷嚴(yán)重，裁員也常有，壓迫感比以前增大了很多?！绷_萌希望40歲時(shí)不再為錢奔波，做點(diǎn)自己喜歡的事情。

2021年8月，羅萌第一次嘗試提前還了5萬元本金，須繳納的違約金為還款金額的0.06%，即300元；今年1月，羅萌第二次申請還本金5萬元，同樣交了違約金300元。

就在4月份，她第三次申請還本金20萬元，違約金超過千元。但羅萌并不在意，對她而言節(jié)約利息的意義和作用遠(yuǎn)大于違約金。

如今，羅萌十分慶幸自己把手頭的資金用于還貸，而不是投資?！胺駝t這些錢今年放在股市和基金里，普虧到30%了?！?/strong>

她嘲笑自己“理財(cái)理了個(gè)寂寞”，在預(yù)估了無法擁有5%以上的穩(wěn)定投資收益之后，提前還貸成為了羅萌眼中最好的選擇。

廖澤提前還款的初衷則很簡單，為了減輕一下自己身上的房貸壓力。

“不想給銀行打工了，給自己掙錢不好嗎？”今年3月，廖澤基本賣出了手頭持有的所有股票，提前還清了佛山一套公寓剩余的十幾萬貸款，罰了近千元的違約金，但總共節(jié)省了4萬的利息。

接下來，廖澤還有一套剩余貸款90萬的廣州住宅需要償還貸款，每月還貸金額從之前的一萬三到如今的九千元，工資以及公寓租金已經(jīng)能實(shí)現(xiàn)輕松覆蓋。

按照他的計(jì)劃，他也將逐步償還部分貸款，盡早過上為自己打工的日子。

銀行提前還貸問詢增多，但還貸后手頭剩兩三萬、倍感壓力

“有銀行的同行，包括同事都在提前還貸。”浦發(fā)客戶經(jīng)理李晶表示，今年以來咨詢提前償還房貸的客戶確實(shí)多了不少。

李晶向時(shí)代財(cái)經(jīng)介紹，提前還貸之前要注意查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，確定是否須交一定的違約金?！案鱾€(gè)銀行、分行的征收標(biāo)準(zhǔn)不同，有些銀行規(guī)定還款滿一年就不需要繳納違約金，有些銀行會(huì)按照還款時(shí)的未結(jié)余額征收一定比例，或者是收取若干月份的利息?！?/p>

例如浦發(fā)銀行，如果提前還貸并不用支付違約金，但須把提前償還款在銀行存夠一個(gè)月，才能扣款和進(jìn)行還貸程序。不過，在貸款人眼中，這實(shí)際上也是變相交違約金。

李晶還表示，提前還房貸最好不要盲目跟風(fēng)，比較適合處于房貸還款初期的人，前期本金基數(shù)、利息都較高，如果到了后期進(jìn)行提前償還，減免利息的作用基本不大；同時(shí)，也要考慮自己的資金需求和現(xiàn)金周轉(zhuǎn)能力。

可以窺見，如今關(guān)于提前還房貸的討論聲愈來愈大，不少提前還貸的年輕人也在感嘆“省了一大筆”，但事實(shí)上，提前還貸的壓力也真實(shí)地存在。

目前大部分選擇提前還款的年輕人，為了盡可能地節(jié)省利息支出，都選擇了月供不變、縮短期數(shù)，而不是期數(shù)不變、減少月供的方式。

但這也意味著，現(xiàn)階段每個(gè)月的還供壓力還持續(xù)高企，同時(shí)還面臨手中的現(xiàn)金存余不多的情況。“有時(shí)候也不知道自己提前還貸的決定正不正確，手頭只有兩三萬，過日子變得緊巴巴”，莉莉在一條提前還貸的微博下發(fā)表上述評論。

莉莉告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，雖然很多人都在談投資收益跑不贏房貸利息，但是如果哪一天老人生病、工作丟了等等，那時(shí)候有一筆靈活的現(xiàn)金可能比任何輸贏都重要。

“反過來想，可能還是現(xiàn)金更重要吧。”莉莉稱，目前暫時(shí)不會(huì)再有提前還貸的想法了。

廣州本地人譚欣就屬于不被提前還款潮流動(dòng)搖的人。目前，譚欣按揭的一套小面積住宅月供僅在三四千元左右，用公積金足以覆蓋，對于他來說提前還款并不適合。

手上閑錢怎么辦 年輕人開始提前還房貸

“提前還款30萬元，我不知道我這么做到底是不是賺了。”30歲的小莫（化名）最近向證券時(shí)報(bào)記者吐露，“每個(gè)月的月供從接近5300元降到3300元，感覺一下子輕松了不少?！?/p>

最近，“年輕人開始提前還房貸”突然成為熱搜話題。對于小莫，做出這樣的決定背后還有一個(gè)別樣的故事。

“我算很幸運(yùn)，早早地就想在深圳買房，所以5年前在羅湖買的小房子均價(jià)不到4萬元，現(xiàn)在也要7萬多元了。”小莫回想起過去，很是感慨，“這幾年辛苦存了點(diǎn)錢，想著僅僅依靠工資收入也不太行，就一直想著創(chuàng)業(yè)，或者投資副業(yè)。”由于自己對外貿(mào)小商品和淘貨特別感興趣，在朋友的幫助下，他找到了提供貨源的廠家，想在筍崗倉庫租一個(gè)店面，創(chuàng)辦一家外貿(mào)淘貨店。

“那邊的店租不高，算下來起始資金10多萬就夠了，我挺感興趣的?！毙∧f，“只是，今年的行情似乎一般，年后我多次去考察，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在開店不好做，我就打起了退堂鼓，想再看看。”

暫時(shí)沒有合適的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，投資股票又不太穩(wěn)定，銀行理財(cái)收益率普遍走低，這樣小莫覺得有點(diǎn)為難：手上的閑錢該怎么辦？

“先不說炒股，現(xiàn)在銀行的理財(cái)收益率很難超過4%，甚至放了幾個(gè)月算下來年化收益還不到3%，自己手上買的幾款理財(cái)產(chǎn)品中途甚至還出現(xiàn)虧損的狀況。我想了很久，當(dāng)穩(wěn)定的投資收益不如房貸利率時(shí)，提前還款能還節(jié)省利息支出?！毙∧f，“而且，前幾年房貸的每月還款額當(dāng)中，利息部分遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于本金部分，之前我的房貸是80萬元左右，現(xiàn)在變成50萬元，每個(gè)月少還接近2000元，利息總額更少了不少，省利息就當(dāng)是賺錢了”。

或許，很多人最近都有跟小莫一樣的疑惑：過去常被教育提前還貸不劃算，錢生錢就能跑贏利息。不過，一旦手里有了多余的錢時(shí)，又找不到比房貸利率更高收益的穩(wěn)定投資，要不要提前結(jié)束給銀行打工的命運(yùn)？記者發(fā)現(xiàn)，在許多熱門社交媒體平臺(tái)上，很多人都在分享提前還房貸的經(jīng)歷，特別是“80后”和“90后”成為這個(gè)群體的主流。不僅如此，許多理財(cái)專家也給出很多建議，例如三分之一是個(gè)黃金分界線：30年房貸，盡量在前10年提前還貸等。當(dāng)然也有觀點(diǎn)認(rèn)為，對于便宜的貸款成本，可以被通脹稀釋，所以還是要“放長線”來看。

記者也對多位選擇提前還房貸的購房者進(jìn)行采訪，發(fā)現(xiàn)目前選擇提前還貸的購房者多數(shù)都是選擇部分提前還款，這樣可以視收入、消費(fèi)需求等靈活處理，大多年輕人選擇的是部分提前還款中的縮短貸款年限，不改變月還款額。當(dāng)然，記者也發(fā)現(xiàn)，多數(shù)選擇提前還房貸的年輕受訪者都不敢隨便對手上的“資產(chǎn)”進(jìn)行投資，于是把目光放在了提前還房貸之上。

當(dāng)然，要不要提前還貸，也不能一概而論。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，“除了提前還房貸到底劃不劃算這個(gè)爭論，我認(rèn)為不管是不是提前還房貸，這跟不同人的消費(fèi)觀也有關(guān)系，房貸背后的這種‘負(fù)債’概念非常強(qiáng)，所以就會(huì)有這種提前還房貸的做法?！?/p>

跑不贏房貸利率 這屆年輕人提前還房貸：感覺賺了

剛邁入30歲的張瑩，最近作出了一個(gè)重要決定——提前還46萬元房貸，縮短還款年限。

還完貸款后，張瑩手中只剩下一兩萬元應(yīng)急，但她并不后悔。相反，她認(rèn)為自己這個(gè)決定非常明智。她看著銀行APP上剩余的還款金額說：“總共能節(jié)省下60多萬元利息，就像我賺了這么多錢?！?/p>

張瑩的決定并非個(gè)例。在小紅書、抖音等平臺(tái)上，不少人在分享自己的提前還房貸經(jīng)歷，在他們看來，提前還貸款能節(jié)約下大筆利息。更重要的是，在股市和基金下跌、理財(cái)?shù)啤皟糁怠?、銀行定期存款產(chǎn)品利率下調(diào)的背景下，他們手里的錢無處安放，提前還款似乎成了一個(gè)更好的選項(xiàng)。

“感覺一下子賺了6個(gè)點(diǎn)”

張瑩的靈感來源于社交平臺(tái)網(wǎng)友的分享，“我之前知道可以提前還貸款，但是總以為要交違約金之類的，后來總刷到提前還房貸的帖子，我就去試了一下，沒想到操作起來特別簡單”。

房貸，是年輕人身上的一座大山。張瑩和許多人一樣，婚后和老公共同在北京打拼，攢了幾年錢，在家人的支援下，兩年前在北京購置了一套房產(chǎn)，自此他們二人背上了每月近2萬元的房貸。

這兩年，股價(jià)、基金全線虧損，理財(cái)也跌破了凈值。張瑩看著手中的錢逐漸縮水，終于坐不住了。本來，她還在糾結(jié)，這筆錢再攢幾年，可以在偏遠(yuǎn)的地方買一套小房子，但是她轉(zhuǎn)念一想，這點(diǎn)錢也不夠，還不如把錢提前還了房貸。

下定決心后，她把手中的股票和基金都賣了，直接在手機(jī)APP上還了46萬元，還把還款期限也縮短了，從21年縮短到15年。她大致算了下，240萬元商業(yè)貸款，原來需要還近180萬元利息，提前還貸后，能節(jié)省下來60多萬元利息。

“我感覺自己一下子賺了將近6個(gè)點(diǎn)?！碧崆斑€貸后，張瑩又給自己定了下一個(gè)目標(biāo)，在40歲之前把房貸還清。

但想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)并不容易。如今，她的房貸本息還剩下290余萬元，這也意味著每年至少要攢下近30萬元。她的孩子即將上幼兒園，花錢的地方還有很多，她也沒有足夠的信心能實(shí)現(xiàn)，“理想是一回事兒，計(jì)劃是一回事兒，現(xiàn)實(shí)又是一回事兒，先朝著目標(biāo)努力?！?/p>

很多人在貸款買房的那一刻，就已經(jīng)打算要“提前還貸”。2015年，大學(xué)畢業(yè)三年后，肖曉在河南省鄭州市買下了一套130平的房產(chǎn)，總價(jià)80多萬元，貸款50余萬元，每月月供3000多元。

“那時(shí)候房貸利率將近5%，我發(fā)現(xiàn)每個(gè)月本金和利息還款都差不多，等于一大半都用來還利息了。”貸款下來后，肖曉下決心把房貸提前還掉。

她算了一筆賬，自己月供3000多元，房子未交房時(shí)需要租房住，租金2000多元，吃飯、交通等開支需要2000多元，一個(gè)月最低也要7000多元支出，這對于剛畢業(yè)不久的她而言“壓力山大”。但是每月將必要支出留下后，她會(huì)將剩余資金存下來，攢錢提前還款。

2018年，肖曉第一次還款16萬元，2021年她再次還款11萬元，最近她終于將剩余的近14萬元貸款徹底還清。

“無貸一身輕的感覺真好！”這是她還完款的真實(shí)寫照，她在社交媒體上發(fā)帖紀(jì)念，沒想到收獲了近2000瀏覽量，還有很多陌生網(wǎng)友留言祝賀她。她再也不擔(dān)心“躺平”后的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)了，“今后花錢不用再瞻前顧后了”。

還能跑贏房貸利率嗎？

曾經(jīng)的房貸被很多人視為可以借到的最大額、最便宜、期限最長的資金。很多人手里有錢也不著急還房貸，反而會(huì)去拿錢投資。

有網(wǎng)友就分享了自己的經(jīng)歷，“2016年我身上有90萬房貸，手里有40萬現(xiàn)金，但沒有選擇提前還貸，而是去杭州作為首付又買了一套房子，2019年出售杭州房子賺了200萬。如果提前還貸就沒有后面的故事。”該網(wǎng)友表示。

但在北京工作的楊明就沒有這么好的運(yùn)氣了?！拔沂滋追抠J款利率是4.95%，當(dāng)時(shí)P2P的年化收益率很多在8%甚至10%以上，拿錢出去投資能賺更多錢！”不料P2P隨后接二連三地暴雷，楊明是為數(shù)不多的幸運(yùn)兒，在暴雷前資金全部撤出了。

同樣在2016年，看著暴漲的房價(jià)，楊明并沒有將錢提前還貸，轉(zhuǎn)而在當(dāng)時(shí)房價(jià)較低的天津購置了一套房產(chǎn)，總價(jià)在130萬元左右，首付只需兩成，在購房后的半年內(nèi)，小區(qū)同戶型的房子一度賣到了200余萬元。而后面的故事讓他始料未及，隨著2017年各地限購限貸政策的落地，他所購入的房子也進(jìn)入了下行通道，如今小區(qū)最新成交價(jià)跌到了110余萬，還不及五年前的房價(jià)。如今的他背著兩套房貸，后悔不已。

除了房產(chǎn)之外，手握現(xiàn)金的人突然發(fā)現(xiàn)，手中的錢已無處安放。張瑩直言，“我的房貸利率之前是5.88%，最近調(diào)成了5.73%，實(shí)在太高了，現(xiàn)在看不到任何能打敗房貸利率的投資途徑?！?/p>

曾經(jīng)大火的P2P已經(jīng)讓人唯恐避之不及，股市跌跌不休、基金收益率回撤、理財(cái)?shù)啤皟糁怠?，就連一向最穩(wěn)的銀行定期存款和大額存單利率也下跌了。最近，有媒體報(bào)道稱，工農(nóng)中建四大行2年期定期存款利率上限下調(diào)至2.5%，工行、建行、農(nóng)行3年期定期存款利率上限也同步下調(diào)至3.15%。

“我把錢存在余額寶里，或者是去拿一些投資理財(cái)，也不見得能跑贏房貸利率?！毙栽犎苏f，有錢在手中投資才可以跑贏通貨膨脹，但她認(rèn)為還不如提前還貸款，因?yàn)榇驺y行的利率還是沒有房貸利率高。

更讓她郁悶的是，2015年至今，她的房子從80多萬元只漲到110萬元，算上還去的20余萬元貸款利息、10余萬裝修錢，以及首付資金這六年來的資金成本，她的房子只能勉強(qiáng)算沒有賠錢，更談不上跑贏通脹。

也許不適合每個(gè)人

雖說很多人心中都想提前還清房貸，但提前還款也許并不適合當(dāng)下的每一個(gè)人。同在北京工作的林一凡有點(diǎn)發(fā)愁，最近她手里有點(diǎn)閑錢，一直猶豫要不要提前還貸款。

2019年底，她在某二線城市購買了一套房產(chǎn)，純商業(yè)貸款107萬元，每個(gè)月月供6000多元。“我看了下，總利息要還幾十萬，太多了，就想提前還一部分?！?/p>

有了這個(gè)想法之后，林一凡便迅速和貸款銀行的客戶經(jīng)理取得聯(lián)系，但對方告知她，需要拿著本人身份證到當(dāng)?shù)夭趴梢赞k理，因?yàn)榻诔霈F(xiàn)疫情，這件事就一直拖著。

除了疫情，在她心中，還有一個(gè)顧慮?！叭绻€了大額，手里余錢就不多了，現(xiàn)在家里上有老下有小，萬一需要急用錢，到時(shí)候沒錢怎么辦。”她說道。

提前還款的念頭同樣曾在吳夕腦海中反復(fù)出現(xiàn)。但今年疫情的反復(fù)，讓她的想法逐漸變了，她更在乎手里的現(xiàn)金流。

“萬一工作丟了，靠著手里積蓄，還能勉強(qiáng)支撐一段時(shí)間，如果提前還款，就再也沒有后路了?！眳窍Q定暫時(shí)不還款。

不過，她并沒有徹底放棄提前還貸。“要不要提前還款還是要看個(gè)人吧”，吳夕說，雖然當(dāng)下也許并非合適的時(shí)機(jī)，但她想等攢到更多的錢，還是會(huì)提前還款，畢竟“我不想給銀行打工一輩子”。

（應(yīng)受訪者要求，文中張瑩、肖曉、楊明、林一凡、吳夕均為化名）

提前還貸還要排隊(duì)，釋放了什么信號(hào)？

銀行辦理房貸要排隊(duì)等審批，那你聽說過提前還貸也要排隊(duì)嗎？不久前，我的同事就遇到了。一家國有銀行通知他， 想要提前還房貸，得等小一個(gè)月。同事有心問了下原因，得到的回復(fù)是，許多人有閑錢不準(zhǔn)備折騰了，先還房貸，業(yè)務(wù)量一下子變大了。

也是不久前，一位在銀行的朋友透露，他們銀行4個(gè)點(diǎn)不到的理財(cái)，現(xiàn)在一周1個(gè)億的贖回額都用不了，之前可是每天1個(gè)億都不夠。

什么意思呢？那些高凈值用戶也不折騰了，有點(diǎn)錢就讓它安心躺銀行里吧，哪怕收益率低一點(diǎn)，至少安全。

兩件事指向同一個(gè)結(jié)論：企業(yè)和居民花錢的意愿很弱。企業(yè)主不愿意把錢用在擴(kuò)大經(jīng)營上，你我這樣的老百姓呢，要么沒錢，即使有錢也躺平了，不消費(fèi)、不買房、不投資。

這是微觀層面的例子，那宏觀數(shù)據(jù)方面呢？我們來看一個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：M2和M1的剪刀差。簡單介紹下，M1是狹義貨幣，大部分是企業(yè)的活期存款，可以隨時(shí)拿出來用。M2呢，在M1基礎(chǔ)上，包含大量企業(yè)定存和個(gè)人存款，越高就說明存在銀行，短期內(nèi)不能動(dòng)的“死錢”越多。

從3月份指標(biāo)看，M2、M1增速剪刀差來到5%，較上月擴(kuò)大0.5個(gè)百分點(diǎn)，也就是說死錢增速要多于活錢。印證了剛說的兩個(gè)例子，大家有錢了沒有用來經(jīng)營和投資，反而存起來了。

再來看，居民信貸，3月份少增加了近4000億，整個(gè)一季度少增加了1.3萬億。說明和去年相比，老百姓更不愿意負(fù)債了。這個(gè)數(shù)據(jù)下，能拉動(dòng)7成GDP的消費(fèi)這駕馬車，還能跑得快嗎？

這就是中國經(jīng)濟(jì)眼下的流動(dòng)性困境。什么是流動(dòng)性？舉個(gè)經(jīng)典的例子，小鎮(zhèn)有家旅館，一天來了旅客住店，給了老板1000元押金，說先看看房間。老板呢，趕緊拿著錢還給了鎮(zhèn)子里的屠夫。屠夫又把這筆錢給了裁縫店老板。裁縫店老板拿著錢還給了旅店老板，結(jié)清了欠款。

最后呢，旅客看完房間覺得不合適，要回了這1000元。但你看，這1000元在旅店老板、屠夫、裁縫店老板手上轉(zhuǎn)了一圈，各自債務(wù)都消失了。

當(dāng)然，這是一個(gè)非常理想化的模型。但充分說明，那個(gè)1000元，也就是錢流動(dòng)起來對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要性。

那么，怎么讓老百姓愿意掏錢，讓企業(yè)愿意擴(kuò)張，讓錢能高效流動(dòng)起來呢？最簡單有效的方法是告訴他們，錢花了能賺回來，貸到的錢未來能夠還掉。

歸根結(jié)底還是那句老話：信心比黃金更重要。