不動產(chǎn)抵押有何風(fēng)險(xiǎn)

更新時(shí)間：2016年11月28日 14:56    內(nèi)容來源：   

　　風(fēng)險(xiǎn)

　　專家表示，用房產(chǎn)抵押貸款去投資風(fēng)險(xiǎn)較大，投資者需謹(jǐn)慎。

　　房產(chǎn)抵押快速融資的方式有3種：

　　一、是將房產(chǎn)抵押至銀行獲取貸款目前從銀行獲得抵押貸款是成本最低的，只需付給銀行貸款利率即可，年利率約在7%左右，若證券投資全年賺取的利益在7%以上，則可獲利。不過，據(jù)理財(cái)機(jī)構(gòu)偉嘉安捷負(fù)責(zé)人稱，目前銀行辦理抵押貸款原則上是不允許進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的，一旦發(fā)現(xiàn)該筆資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資，就會被收回。

　　二、把房產(chǎn)典當(dāng)給當(dāng)鋪逾期前贖回

　　典當(dāng)其特點(diǎn)是能夠快速融資，但是成本較高。據(jù)寶瑞通典當(dāng)行朱小姐稱，月利率為3.2%，不過如果手續(xù)齊全，三個(gè)月內(nèi)就可獲得資金。如果能保證在證券市場上獲得高于這個(gè)利率的收益，則可以獲利。

　　第三種是私募資金國內(nèi)私募資金仍然存在，如果是把房產(chǎn)抵押給另外一個(gè)自然人，只需要到房地局進(jìn)行抵押登記即可，在雙方約定的利率中，不能高于銀行同期貸款利率，這種方式非常簡單，一般發(fā)生在親戚朋友當(dāng)中，不過這種方式涉及情感因素，比較容易發(fā)生糾紛。

　　抵押貸款投資有風(fēng)險(xiǎn)

　　投資就有風(fēng)險(xiǎn)，更何況是大多數(shù)人投資風(fēng)險(xiǎn)相對較大的股票市場。而抵押貸款，對于銀行、典當(dāng)行和個(gè)人都存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，各方還需謹(jǐn)慎。

　　對銀行來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)是很難把控消費(fèi)者對貸款的使用。銀行對貸款用途都有限制，比如裝修、留學(xué)、就醫(yī)、婚慶、購買家庭大額耐用消費(fèi)品；作為一種消費(fèi)貸款，銀行是不允許消費(fèi)者把貸款用于投資炒股、購買基金的，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，一旦失敗，便很難償還銀行貸款；但是由于銀行很難約束眾多的消費(fèi)者，因此有可能出現(xiàn)貸款人把貸款用于投資，結(jié)果無法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，只能拍賣房產(chǎn)，而拍賣所得有可能出現(xiàn)無法清償債務(wù)的情況。

　　對消費(fèi)者來說，風(fēng)險(xiǎn)主要是還款壓力比較大。因?yàn)榕c普通二手房按揭貸款最高期限30年，最高成數(shù)8成相比，抵押消費(fèi)貸款的貸款期限一般為10年，最高15年，貸款成數(shù)最高為7成，無論是貸款期限以及貸款成數(shù)都更低，而且二手房貸款能夠享受優(yōu)惠利率，而抵押消費(fèi)貸款只能使用基準(zhǔn)利率，這就意味著貸款人的還款壓力更大。比如說房產(chǎn)總價(jià)為50萬元，二手房按揭貸款按照貸款8成，期限30年計(jì)算，執(zhí)行優(yōu)惠利率，月還款額為2350元；而抵押消費(fèi)貸款按最高15年，成數(shù)7成計(jì)算，執(zhí)行基準(zhǔn)利率，月還款額為3115元，兩者相差765元。還款壓力大，無法按時(shí)還款的可能性增加。對典當(dāng)來說，還得小心典當(dāng)房產(chǎn)成為絕當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。盡管這種情況很少出現(xiàn)，但是也不得不防。一家典當(dāng)行的負(fù)責(zé)人表示，有些來典當(dāng)?shù)娜�，一看就是拿錢去炒股，但為了典當(dāng)成功編造各種借款理由。炒股風(fēng)險(xiǎn)大，做基金照樣有人不賺錢，萬一血本無歸，房子、車子就成絕當(dāng)了。尤其是房產(chǎn)，屆時(shí)如處理住著人的絕當(dāng)房產(chǎn)，手續(xù)相當(dāng)麻煩。

　　因此，提醒廣大中小散戶，用貸款來做股票等風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目，看上去收益很大，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)更大。此外，通常的抵押貸款一般為一年期或半年期，到期必須歸還，且一般為分期歸還，如果歸還貸款的時(shí)點(diǎn)，正好是股市的低潮，你肯定不愿意在低點(diǎn)拋售，因?yàn)橥顿Y的股票或基金沒有達(dá)到收益率的要求，這時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就產(chǎn)生了。貸款必須還款，逾期不還，自己的信用將會增加污點(diǎn)。

　　注意事項(xiàng)

　　(1)辦理抵押消費(fèi)貸款較為簡單，不過對于貸款用途有一定的限制；在辦理前，消費(fèi)者需要對抵押消費(fèi)貸款還款壓力較大的現(xiàn)實(shí)有理性的認(rèn)識，充分考慮自身的還款能力，避免以房產(chǎn)沖抵債務(wù)的不利局面。

　　(2)消費(fèi)者在申請個(gè)人住房抵押貸款時(shí)，一定要分析自身的家庭結(jié)構(gòu)、工作性質(zhì)、收入狀況等，以便能夠正確把握個(gè)人的貸款總量以及貸款期限，盡量避免由于考慮不周帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)抵押房產(chǎn)需是借款人名下房產(chǎn)，如果是與第三人共有的，在抵押時(shí)必須出具共有人同意抵押聲明書；

　　(4)在提供的婚姻關(guān)系證明書中，有離婚情況的，需提交離婚協(xié)議或法院判決書；如果是離婚后單身，需要提供離婚后未再婚證明；

　　(5)需要明確貸款用途，抵押消費(fèi)貸款一般只能用于裝修、留學(xué)、就醫(yī)、婚慶、購買家庭大額耐用消費(fèi)品(購車等)等消費(fèi)項(xiàng)目。

　　另外，目前各銀行規(guī)定，擁有市人民政府頒發(fā)的房地產(chǎn)證的物業(yè)權(quán)利人可以申請抵押貸款。據(jù)此，下列物業(yè)不能申請抵押貸款：依法查封或者經(jīng)其它形式限制房地產(chǎn)權(quán)利的；共有房地產(chǎn)，未經(jīng)其他共有人書面同意的；權(quán)屬有爭議的，依照政府有關(guān)房改政策，按成本法購買的政府福利房。

作者：  編輯：姚晨曦