蕭山農(nóng)商銀行破解小微企業(yè)服務(wù)五大難題
更新時間：2019年11月1日 9:33 內(nèi)容來源：蕭山網(wǎng)-蕭山日報
客戶經(jīng)理走訪某文化創(chuàng)意有限公司
近日，浙江省“小微企業(yè)三年成長計劃”工作領(lǐng)導(dǎo)小組發(fā)布2019年全省小微企業(yè)“成長之星”、服務(wù)小微企業(yè)“優(yōu)秀機構(gòu)”、小微企業(yè)集聚發(fā)展“優(yōu)秀平臺”名單。蕭山農(nóng)商銀行被認定為2019年浙江省服務(wù)小微企業(yè)“優(yōu)秀機構(gòu)”，系全省農(nóng)信系統(tǒng)唯一一家。
近年來，該行針對小微企業(yè)普遍面臨的融資難、融資貴、授信難、擔保難和續(xù)貸難等問題，圍繞推進“黨建+金融”，深入企業(yè)了解實際困難，落實融資暢通工程，開展小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效提升行動，全力打造“鄉(xiāng)村振興主辦銀行”“小微園區(qū)伙伴銀行”和“服務(wù)小微貼心銀行”。截至今年9月末，該行企業(yè)貸款余額528.88億元，授信1000萬元（含）以下的小微民營企業(yè)7132戶，余額176.06億元，占公司類貸款的33.29%。
精準服務(wù) 破解小微企業(yè)融資難
“沒想到現(xiàn)在貸款這么方便快捷！”寧圍街道某百貨經(jīng)營部的經(jīng)營者章先生說。日前，他在杭州金融綜合服務(wù)平臺（“杭州e融”）發(fā)布融資申請，蕭山農(nóng)商銀行在第一時間受理，僅用5個工作日就向其發(fā)放了100萬元貸款，滿足其經(jīng)營需求�！昂贾輊融”是杭州市金融辦牽頭組建的綜合性金融服務(wù)平臺，打通多個政府職能部門，利用數(shù)字技術(shù)，建立企業(yè)信用評分等功能，為企業(yè)發(fā)布融資需求、金融機構(gòu)展示金融產(chǎn)品提供了新的渠道。平臺通過智能匹配金融供需，著力緩解中小微企業(yè)融資難融資貴、信息不對稱、信用不充分等問題。該行作為其入駐金融機構(gòu)，已在平臺上發(fā)布了“科技貸”“稅銀貸”“企業(yè)循環(huán)貸”等五種特色信貸產(chǎn)品，供廣大中小微企業(yè)客戶自由選擇。
為有效打破銀企信息壁壘，該行運用大數(shù)據(jù)分析手段，利用各類企業(yè)信息，建立不同維度的名單庫。積極暢通浙江省小微企業(yè)云平臺推送、銀稅合作、科技金融合作、社會信用體系建設(shè)等渠道，獲取“小微企業(yè)云平臺名單”“科技企業(yè)名單”“納稅信用等級A、B級企業(yè)名單”“注冊資金100萬元以上市場主體名單”，整合企業(yè)名單庫信息。對小微企業(yè)開展“名單制”走訪，推動實施“精準對接小微企業(yè)、主動服務(wù)民營經(jīng)濟”客群培育活動，努力打造低成本、便利化、專業(yè)化、全要素的小微企業(yè)金融服務(wù)新格局。開展“百名行長進民企”活動，為小微企業(yè)獻計獻策。同時積極對接小微企業(yè)園區(qū)，抓住小微園區(qū)高質(zhì)量發(fā)展的有利時機，做好小微企業(yè)園入園企業(yè)建檔、支持工作。設(shè)立小微企業(yè)貸款專營支行9家，去年起又推進18家分理處開辦信貸業(yè)務(wù)，提高對小微企業(yè)金融支持力度。
減費讓利 破解小微企業(yè)融資貴
杭州某文化創(chuàng)意有限公司主要從事文化創(chuàng)意策劃、動漫設(shè)計、影視策劃、承辦會展、展覽服務(wù)等。去年4月，公司承接了成都某公益文創(chuàng)大集展位工程，卻在購買舞美設(shè)備以及支付人工等設(shè)計安裝費時遇到了資金問題，正當公司負責人一籌莫展之時，該行客戶經(jīng)理上門走訪，經(jīng)過調(diào)查后，向公司發(fā)放“科技貸”90萬元，為其解了燃眉之急。 “科技貸”是該行推出的“四貸二金”政銀合作產(chǎn)品之一，主要支持獲得區(qū)級及以上科技型企業(yè)稱號、各級高層次人才和創(chuàng)新型人才團隊創(chuàng)業(yè)或區(qū)內(nèi)各科技創(chuàng)新園或孵化器創(chuàng)業(yè)并被推薦的企業(yè)，并實行優(yōu)惠利率，最高不超過同檔期基準利率上浮20%。
該行下調(diào)普惠型小微企業(yè)不動產(chǎn)抵押貸款利率，最低可按同期同檔次基準利率上浮 20%執(zhí)行，并單獨制定小微企業(yè)利率評分卡，下放利率審批權(quán)限，將支行小微企業(yè)的利率審批權(quán)限由上浮40%調(diào)整到上浮20%。陸續(xù)推出“稅銀貸”“科技貸”“拍賣貸”“直保貸”“轉(zhuǎn)貸基金”“風險池基金”等“四貸二金”政銀合作產(chǎn)品，并明確規(guī)定了貸款利率的浮動上限。至去年末，“四貸二金”余額已達92.25億元，惠及企業(yè)1000余家，累計為企業(yè)節(jié)約成本近5000萬元。努力探索小微企業(yè)貸款“最多跑一次”的有效途徑和方法，以此減少小微企業(yè)在辦貸過程中的資源占用，全方面、多層次降低小微企業(yè)的融資成本。免收不動產(chǎn)評估費、登記費、征信查詢費等一系列的減費讓利組合拳，為降低小微企業(yè)融資成本等發(fā)揮了積極的作用。
與困難企業(yè)共渡難關(guān)，對有暫時困難、存在脫困可能的民營企業(yè)，積極落實蕭山區(qū)委區(qū)政府關(guān)于化解企業(yè)風險的政策精神，堅決不抽貸、不壓貸、不延貸，制定切實可行的幫扶措施，提供合理、適度的增量貸款支持，并且給予一定的利率優(yōu)惠。去年啟用區(qū)政府財政應(yīng)急專項資金39筆7.78億元，對困難企業(yè)風險貸款執(zhí)行利率優(yōu)惠，大部分執(zhí)行基準上浮10—20%，少部分執(zhí)行基準利率。
精簡流程 破解小微企業(yè)授信難
“不動產(chǎn)抵押登記在家門口就能辦，省時省力還省油費，真不錯！”某小微企業(yè)主高先生開心地說。過去，辦理不動產(chǎn)抵押貸款需要客戶本人拿著抵押資料，先到蕭山區(qū)不動產(chǎn)登記中心辦理抵押登記業(yè)務(wù)，然后再來銀行辦理貸款。自去年9月該行啟動“政銀通”便民便企服務(wù)工程以來，涵蓋不動產(chǎn)抵押、社保服務(wù)、市場準入、公積金服務(wù)等四個領(lǐng)域的60余個事項，均可在蕭山農(nóng)商銀行的服務(wù)窗口辦理，真正做到“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”。
該行運用科技手段，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)實際需求。為滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求，依托省聯(lián)社系統(tǒng)優(yōu)勢，推出一次授信、隨借隨還的小微企業(yè)循環(huán)貸。為滿足核心企業(yè)下游單位的融資需求，幫助核心企業(yè)早日收款，推出供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品“鏈E通”。
出臺《關(guān)于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)意見》，簡化小微企業(yè)授信調(diào)查報告文本，支持客戶經(jīng)理編制運用簡易報表，優(yōu)化小微企業(yè)授信流程，并為全體支行行長及客戶經(jīng)理配備了“普惠通”手機，可實時查詢、維護、建立客戶信息，并拍攝上傳影像資料，有效提高辦貸效率。同時，針對500萬元及以下小微企業(yè)貸款放開經(jīng)營區(qū)域限制，減少支行對跨區(qū)域貸款審批環(huán)節(jié)。
創(chuàng)新?lián)?破解小微企業(yè)擔保難
“蕭山農(nóng)商銀行打破了我們對傳統(tǒng)銀行的認知，反應(yīng)速度非�？欤屎芨�，為我們提供了許多金融支持�！闭憬晨萍加邢薰径麻L陳先生說。該公司運營的某直播小鎮(zhèn)是全國首家官方授牌的淘寶直播基地、孵化中心和培訓(xùn)中心，其服務(wù)應(yīng)用于美妝、服飾、珠寶等15個產(chǎn)業(yè)帶的電商直播領(lǐng)域。在走訪了解到企業(yè)經(jīng)營狀況和資金需求后，該行為其授信1000萬元，貸款采用信用擔保，并以“循環(huán)貸”的形式發(fā)放，符合互聯(lián)網(wǎng)新零售靈活的資金安排需求。
該行積極推廣小微企業(yè)信用貸款和以小微企業(yè)內(nèi)部關(guān)系人作為保證人的小企業(yè)自助擔保貸款，緩解小微企業(yè)難題。至今年9月末信用貸款戶額為858戶15.49億元。通過開展銀保業(yè)務(wù)合作，有效運用“會員制擔�！蹦Ｊ�、引入政策性擔保公司，推動銀擔業(yè)務(wù)合作從“單純解決小微企業(yè)擔保難問題”向“結(jié)合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向合理配置信貸資源”的轉(zhuǎn)換。其中， “會員制擔保”模式具有“社區(qū)化、封閉型、非盈利、互助型”的特點，多年來，累計為2500余戶小微企業(yè)發(fā)放貸款約330億元，優(yōu)惠利息約1.9億元。
此外，該行還與蕭山區(qū)再擔保公司開展直保業(yè)務(wù)合作，推出“直保貸”信貸產(chǎn)品，與浙江省農(nóng)業(yè)擔保公司、杭州供銷農(nóng)信擔保公司等農(nóng)字頭政策性擔保公司開展了廣泛的業(yè)務(wù)合作。探索“以信換資”，建立守信激勵機制。推出銀稅互動信貸產(chǎn)品“稅銀貸”，將納稅信用等級A、B級企業(yè)的納稅額作為確定信用貸款額度的依據(jù)。截至今年9月末，已向38戶企業(yè)累計發(fā)放“稅銀貸”1.2億元。為進一步擴大押品范圍。該行還開辦了倉儲抵（質(zhì)）押、排污權(quán)抵押、商標權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、出口退稅托管賬戶質(zhì)押等新型擔保業(yè)務(wù)。
多措并舉 破解小微企業(yè)續(xù)貸難
小微企業(yè)有時會出現(xiàn)融資期限與資金實際運轉(zhuǎn)周期不相匹配的情況，為保證按時還款，往往通過社會渠道尋找“過橋”資金，即先借錢還貸再申請新的貸款。“‘過橋’資金的使用期限雖然不長，但成本較高，給部分企業(yè)帶來了不小的壓力。”該行的一位客戶經(jīng)理說。
針對小微企業(yè)面臨的續(xù)貸難題，該行根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營特點，合理確定貸款期限，加大中長期貸款發(fā)放力度。針對“過橋”資金抬高融資成本的問題，推出年審制貸款產(chǎn)品“寬融貸”，實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款到期與續(xù)貸的無縫對接，在一定程度上消除了民間借款滲入風險，取得服務(wù)質(zhì)效與客戶利益雙贏，自推出以來，累計為小微和民營企業(yè)節(jié)約融資成本5100萬元以上。同時，運用中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金為小微企業(yè)提供貸款到期周轉(zhuǎn)服務(wù)，目前已與包括政府中小企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金在內(nèi)的7家轉(zhuǎn)貸基金合作。
作者： 編輯：邱璐